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未及时缴费致保单失效怎么办?

2013-09-03 17:02:48 来源:中国太平保险
前段时间,我在国外公干了近一年时间,在此期间,我的重疾险保单过了缴费期,但保险公司的工作人员没能联系上我。等我回国后,60天的宽限期已经过了。据说,缴费过了60天,保单就会失效。这是真的吗?
前段时间,我在国外公干了近一年时间,在此期间,我的重疾险保单过了缴费期,但保险公司的工作人员没能联系上我。等我回国后,60天的宽限期已经过了。据说,缴费过了60天,保单就会失效。这是真的吗?

其实,大部分长期分红险或重疾险产品都设计了自动垫交保费功能,决定长期缴费的投保人可以选择这一功能避免保单失效的情况。自动垫缴是保户由于特殊原因无法缴纳续期保费,用保单的现金价值来抵扣后期保费,从而使保单维持在有效状态的一种功能。

不同保险公司所采用的自动垫交保费功能的形式也各有不同,有的已经直接写入产品条款;有的则在投保单上载明,需保户自己勾选,提前约定。

案例演示

保户连续4年没有缴纳保费,但是保险公司在其意外身故后仍旧给予理赔——这就是曾经发生在太平人寿上海分公司的一则特殊理赔案。

2010年8月,一位姓杜的女士来到太平人寿上海分公司:“我先生过世了,他生前在你们公司买过保险,我今天是来理赔的。”按照杜女士提供的保单信息,太平人寿柜面服务人员立即在电脑系统里进行查询,发现该张保单有异常信息——这张保单已经连续四年没有缴费了。杜女士知道后非常震惊:“天哪,我都不知道没有缴费,那是不是不能理赔了呢?”

为了确认保单是否有效,服务人员继续对该保单进行仔细审核。杜女士亡夫陈先生生前投保的是太平人寿“太平丰登”保险,并附加了“寿比南山”保险。2006年,虽然经过多次催缴,但由于种种原因,陈先生一直没有缴纳续期保费。于是,这张保单已进入自动垫缴功能,该保单的现金价值完全可以抵扣欠缴的四年保费。经审核,太平人寿很快决定给付保险金2.5万元。

专家提示

需要注意的是,保费垫缴的性质类似于保单借款,保险公司在用现金价值抵充保费的同时,也将按照一定的利率计算利息。消费者再次缴纳保费时,除了补交抵充的那部分金额还要按照具体的时间支付利息。而利息的额度则按照银行贷款的利率浮动。 此外,自动垫缴容易出现保单现金价值不足的情况,一旦现金价值不足就会导致保单停止缴费、保单无效,出险后可能就无法获得理赔。因此,保户使须谨慎用该功能。

值得一提的是,在很多保险公司的《人身保险投保单》上可以看到有类似于“保险费过期未付选择”一栏,通常下设有“保费自动垫缴”和“中止合同”两项选择。一旦选择保费自动垫缴,当投保人在超过宽限期仍然没有交保费时,就会由保险的现金价值来垫缴当期保费。保费自动垫缴的好处在于被保险人的保障额度不变,至于保障期限,如果投保人一直要依靠保单价值垫付保费,那么当现金价值用完,保障期限也就自然终止了。

如果在保费“断供”时保户愿意自行承担风险,那么也可以选择中止合同,让保单自动中止,等到经济条件转好后重新续上保障。但保单复效的有效期一般为两年,超过这一时间,保障可就难以恢复了。停止缴费期间,被保险人的保障额度为零,自然也不在保障期间内,各种风险都要自己承担。

必达财经

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