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万能保险是“万能”的吗?

2013-09-03 17:02:46 来源:中国太平保险
我想买份既有保障功能又有投资收益的保险,业务员介绍了一款万能寿险产品的种种好处,我感到很疑惑,万能保险真的有业务员说的那么好、真的是“万能”的吗?
我想买份既有保障功能又有投资收益的保险,业务员介绍了一款万能寿险产品的种种好处,我感到很疑惑,万能保险真的有业务员说的那么好、真的是“万能”的吗?

所谓万能保险,是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。相比传统寿险,万能寿险有如下的特点:第一,交费灵活,收费透明。通常来说,投保人交纳首期保费后,可不定期不定额地交纳保费。同时,保险公司向投保人明示所收取的各项费用。第二,灵活性高,保额可调。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定,投保人通常可以提高或降低保险金额。第三,保证收益,定期结算。此类产品为投资账户提供最低收益保证,并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

在“万能保险”中,投保人缴纳的保险费分为两部分,一部分是用来保险的,一部分是用来投资的,投资部分的钱可以由投保人自主选择是否转换为保险,这种转换可表现为缴费方式、缴费期限、保险金额等的调整。投资的部分,保险公司给予保户投资的利益是基于扣除每年的保费、初始费用、风险保障成本、大病保障成本等费用之后的资金的投资收益。

万能保险的“万能”在于和一般保险相比,其具有缴费灵活、保额可调整和保单价值领取方便等特点,是保险公司提供的一种更好的服务方式,一般是附加其他险种而设计出来完整的保障方案,例如太平人寿最新推出的“太平盛世金享·南水一号全能保险计划”的组成部分“南水一号”为一款8年满期的万能型产品,与另一款产品——太平盛世金享终身年金保险(分红型)构成了具有丰富功能的养老保障计划。 

案例演示

湖北保户库女士于2006年6月投保太平人寿“盈利多”万能险,并附加了“太平安康”重大疾病保险,其中,重疾险保额1.7万余元。2009年底,库女士因突发抽搐被送往医院进行急救,后经详细检查,被确症为患有脑部恶性肿瘤。

这一消息对库女士一家来说,无疑是沉重的打击,一家人经过慎重考虑后决定,在春节期间前往北京天坛医院为库女士进行开颅手术。由于手术费是一笔不小的开销,重疾保险金无疑可以凑上一部分,为此,库女士家人赶紧到太平人寿申请理赔。

根据库女士所投保的重疾险条款约定:恶性肿瘤一经确诊,客户提出申请,太平人寿可以提前给付保险金,太平人寿理赔人员在收到库女士的理赔申请材料后,迅速展开调查核实工作,并于2月9日完成整个理赔程序,给付1.7万余元理赔款。

万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险,它的主要特点是既有投资收益又具备人寿保险的基本功能。在保障方面,当被保险人身故、重疾时,万能险及其附加险可发挥其保障功能,使保户得到保险合同规定的基本保险金额。

专家提示

对于万能险,很多保户会以为,自己所交的保险费就是用于投资的,保险公司不需要收取任何费用。其实,在投保万能保险的时候保户首先必须要清楚保费的构成,目前万能保险的费用有多部分组成:初始费用、风险保障成本,还有身故保障等,这些费用每月都会从保户的账户价值中扣除。所以,如果购买万能险产品,投保人应详细了解万能保险的费用扣除情况,充分了解其投资回报功能。  

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