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有健康问题 会被拒保吗?

2013-09-03 17:02:47 来源:中国太平保险
我本打算为自己投保一份重大疾病保险,可前不久在单位的例行体检时,被查出患有脂肪肝,对于一向注重风险的保险公司来说,像我这样有健康问题的人,是不是就无法投保了?哪怕保险公司同意我投保,但如果我发生了与脂肪肝无关的重疾,保险公司会不会进行理赔?
我本打算为自己投保一份重大疾病保险,可前不久在单位的例行体检时,被查出患有脂肪肝,对于一向注重风险的保险公司来说,像我这样有健康问题的人,是不是就无法投保了?哪怕保险公司同意我投保,但如果我发生了与脂肪肝无关的重疾,保险公司会不会进行理赔?

一般而言,健康问题有时可能会成为保户获得保险保单的“绊脚石”,但有时通过“加费”等方式,完全可以绕过这块“石头”,获得宝贵的保险保障。

有一定健康问题的被保险人,如体重过重、吸烟过多、血压异常、高血脂、糖尿病、乙肝病毒携带、脂肪肝、家族病史有遗传或有可能遗传的疾病等人员,在专业上,这类被保险人被称为“非健康体”。商业保险公司可以自行确定哪些“非健康体”可以承保,而哪些人因为他们自己的健康状况和生活方式的原因拒保。

针对不同的投保情况,保险公司对“非健康体”的核保结果包括以标准费率承保、加费承保、列为除外责任,甚至拒保。如果“非健康体”的生活方式或者承保风险可以被估测,保险公司可能会同意加费承保。

此外,如果投保后,“非健康体”患上保险责任约定的已获知疾病以外的其他疾病,同时无责任免除情形的,保险公司一般会正常进行理赔。

案例演示

2010年10月,北京保户李先生因急性心肌梗塞获太平人寿理赔50万余元。与一般的保户不同,李先生在投保时由于有些健康问题,因此他是通过增加保费的方式来完成投保的。在他患上其他重疾后,幸有这份“加费”保单,为他和家人提供了最大的保障。

李先生是太平人寿客户,今年42岁。2008年7月,李先生想投保太平人寿“卓越人生”综合保障计划。在填写投保书时,根据“如实告知”的要求,李先生告知太平人寿,自己有些健康问题——患有轻微的高血压。经过体检,太平人寿确认他所言属实,但并未拒绝承保。虽然他有这样的健康问题,根据相关投保规则,李先生仍可以通过“加费”投保,即相比完全健康的被保险人,李先生每年增加一些保费即可获得保单。“卓越人生”是太平人寿的高端险种,保障面广、保险金额高,保费相对较高。包括“加费”在内,李先生每年的保费将达3万余元,但作为家中“顶梁柱”的李先生深知保险的重要性,还是毫不犹豫地投了保。

未曾想,两年后的今天,这份“加费”获得的保单真的成为李先生危难之中的一张“护身符”。2010年8月,李先生因为连日劳累,突然感到胸骨疼痛、呼吸急促,于是他前往医院进行检查。经医院确诊,李先生患有“急性心肌梗塞”,并住院治疗。出院后,李先生向太平人寿提出理赔申请。太平人寿确认李先生本次患病在重大疾病险种保障范围之内,并给予全额理赔,理赔金额超过50万元。

专家提示

值得一提的是,被保险人带病投保是否加费或拒保,还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关。如某被保险人是乙肝病毒携带者,病情尚不稳定,他如果投保养老年金保险、两全保险,则保险公司有可能采取标准费率,或加费比例较小;而如果他投保健康险,尤其是定额给付型的险种,如果保险条款列明的十几种承保疾病中包括肝癌等相关疾病,则保险公司加费会很高甚至拒保。

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