看到站内姐妹分享的这篇文章：一封退保信，作者把定期寿险和终身寿险的利弊分析清楚后决定不买终身寿险，最终在犹豫期内退保了，让我想起了我的退保血泪经历，遗憾的是，我不是在犹豫期内退的，而是在缴费2年之后…。。
当年还是23岁小姑娘的时候，对养老问题深感焦虑，坚信“养老不能靠政府”，靠自己养老一定要趁早，再加上当时做保险的一个朋友忽悠说，年底保险马上要涨价，现在马上买能优惠好多blahblah…我就一冲动，在某知名外资保险公司购买了消费型意外险、分红型养老险、定期寿险，加起来年缴保费占我收入的10%多一点，于是就开始了每个月扣保费的“供保”之路。其实大头主要是养老险，一年六千多，从23岁开始交，交到55岁，之后开始领取年金，每年一万，60岁、70岁、80岁的时候还可以多领1-2万。定期寿险是消费型的，每年交将近2000元，一直交到不想交了为止。还有一个意外险，也是消费型的，每年交400多，最高医疗报销金额可达到8000元。
可能很多人还不清楚保险的种类，下面我简单说一下买的这三种保险，特点是什么：
消费型意外险：
就是在发生各种情况的意外之后，给赔付，不发生意外，保费也不退给你。
消费型定期寿险：
定期寿险是寿险的一种，不管怎么game over的，只要over了我就给你赔，你好好活着的话不好意思保费我不退给你。
分红型养老险：
与以上两种不同，这个养老险是分红型的，也就是我交的保费过几十年之后还退给我，不仅如此，还有保险公司给我的分红。养老险大家都理解，就是年轻时候攒钱，等老了以后花这笔钱。
其实单纯这样看，我的保险组合还是可以的，在23岁的年纪，能有这么一份保障应该蛮全的了，但是呢，我高估了自己攒钱的能力，而且当时我不仅仅在“供保”，还在“养鸡”，每个月有1000多的基金定投，还要臭美腐败什么的，所以可支配收入骤减，而且那时候我没有办信用卡 (怕刷爆了还不上oo)，所有的支出都是现金支付，硬扛了一年多将近2年，自己对理财方面的知识也学习了不少，尤其是在保险方面的空白大大补齐，就开始重新审视我的保险组合。我自己在一些大的保险公司官方网站上测算报费，发现购买的这几款保险，都贵了很多，保险公司店大欺客啊，而且不是网络购买，经纪人的佣金也从我这里抽…这些都还不是重点，击垮我信念的最后一根稻草是，恍然醒悟分红型保险根-本-不-适-合-年-轻-人！
首先，分红型保险很贵，不管是不是养老险，只要是多年后本金还退给你的，一定会很贵而且会让你损失收益，因为保险公司在保障期间为你承担了风险呀。我当时年保费支出已经超过年收入10%了，后来在好规划做了一份理财规划之后，明白年轻人保费支出占年收入的5%左右即可，省下来的钱可以用来积攒本金，做高风险投资，让资产快速增值。如果资产较多，不care保费贵，或者想规避遗产税，把资产留给下一代的人，是可以配置这种富人险的。
其次，分红型保险不值，我当时的焦虑点在于，害怕几十年后社保的钱根本不够花，而自己在年轻时又没有准备足够的钱来养老。虽然说保险公司不光退我本金，还会给我一定分红，但这个分红只保底2.5%，远远低于定存、国债和货币基金。这款养老险让我在年轻的时候每年存不到一万，三十年后每年给我一万，要知道现在的通货膨胀率这么可怕，按每年5%来算，三十年后4万3才能当现在的一万花，保险公司这三十年拿去投余额宝都赚翻翻了，而只给我当年的本金，欺负我数学不好么？何况我正处于年富力强的收入快速增长期，在中年会达到财富高峰 ，那时候根据资产状况，来决定养老问题的解决方案似乎更合适。
在经历了一番“争斗”之后，我把这几款保险都退掉了，过程此处略去一万字，字字含血。最后拿到了保费的现金价值——我已缴金额的40%左右。
退保之后，感觉蜕了一层皮，我对自己的财务状况和能力有了更深的认识，在保险方面是这样规划的：
社保就不必说了，五险一金必须齐全，在此基础上，配置的商业保险主要有：消费型重疾险和补充医疗保险。消费型重疾险，每年交600元左右，就能实现20万的保额，目前国内大病的治疗费用通常在20-30万，虽然年轻时候生病的概率很小，但每年几百块钱保个平安还是挺重要的。我每年看病的钱都没超过1800元，因此不能报销，补充医疗险可以达到小病报销的目的。旅游意外险我会根据去的地方，选择合适的品种和保障范围，比如去西藏就要买高原险，去山地要买提供直升机救援的意外险，保障期间覆盖旅游期间就可以了，我都会在网上购买，几百元搞定。意外险这块千万别省，我最夸张的一次出门前买了三个意外险，不仅是对自己负责，还是对家人负责，想想马航吧…
这个保险配置针对我目前的状况，足够了，由于现阶段我把省下来的钱都用来买基金积累资产了，而在资产增长到一定程度后，还是需要购买定期寿险和分红险的，增加保障并逐渐降低高风险投资。因此保险方案要根据自身情况来设定，还要随着情况的改变不断调整。
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