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把保险产品碎片化

2014-06-17 21:30:13 来源:《陆家嘴》
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在竞争激烈、强敌林立的上海保险市场,复星保德信只是一家初试啼声的新公司。我们如果套用传统的寿险公司经营发展模式,无疑是死路一条。作为一家新生代的保险公司,我们需要利用自身船小好调头的优势,运用“创新”思维,走出一条与众不同的路。

2014年初,我们在市场调研的基础上,确定了新一年创新战略的第一步,即“产品碎片化”。

传统的人寿保险产品组合,往往追求的是保障多而全,产品中未必每个保险责任都是客户需要的,但却都需要为之付费。在信息不对称的情况下,消费者只能被动接受保险公司提供的各类产品套餐,实际是一种消费浪费。

我们一直在思考,客户能不能在更加透明、更加公开的渠道自由选择保险产品:产品形态更简单,条款更通俗易懂,购买流程更方便,保费更便宜,人人都可以拥有。

从专项保险到私人定制

乳腺癌专项保险就是我们在产品“碎片化”的理念下开发的首款女性公益保险产品。

一般保险公司都注重组合销售,保障内容往往包含数种甚至数十种癌症。但实际上,我们或者我们的家人患这样组合式的癌症几率很小。通过分析,我们发现,女性乳腺癌在癌症发病率中居于首位。于是,我们将女性乳腺癌这一疾病风险提炼出来,单独开发了女性乳腺癌专项保险。这样,原先保费几千或者上万元的重大疾病险可能就变成现在保费低廉的专项保险产品。只要50元,就可获得1年期10万元保额的乳腺癌保障,超过40岁保费为150元,保障额度也突破了同类产品上限,最高可购买30万元的保额,此外,投保免体检,确诊即赔。因此,这个产品在市场上是非常有竞争力的。

我们将这个定义为产品碎片化,就是把比较昂贵的保险通过分解,来大大降低保费。防一种病,大可不必花大价钱去买很多保险。

在产品“碎片化”和“通俗化”的基础之上,我们在创新策略上迈出的第二步是产品“私人定制”的概念。

“私人定制”保险是根据客户个性化的保险需求,提供特定风险保障管理的一种保险形式,具有度身定制、个性化产品设计及保障价值较高等特点。“私人定制”保险在国外已较普遍,但在国内仍处于试水阶段。但随着互联网和大数据时代的到来,保险的“私人定制”将成为可能。

让保险的终极体验转化为过程体验

复星医药在大健康和医药管理方面独树一帜,保德信在保险领域做得非常优秀。对于一家新公司来讲,复星保德信应充分发挥股东的资源优势,我们经过反复的市场调研,最终决定推出复星保德信健康管家服务。

从消费者需求来看,一方面,现在公众对生活品质的关注程度与日俱增;食品安全、环境污染等问题,使得癌症发病率持续攀升,市场有这样的需求。另一方面,买保险一般都是死亡或残疾才能获得保险利益,这一般被定义为终极体验,但对客户来讲太残酷了。我们就想把这种终极体验打造成过程体验,让消费者一旦成为我们的客户,就可以获得即期的服务体验。

复星保德信健康管家是一个一站式的健康管理服务平台。目前阶段可以提供包括健康管理中心、全天候健康咨询、紧急救援协助服务、“全球名医(Best Doctors)”专家咨询和二次诊疗以及顶级医疗体检等在内的六大项服务。“全球名医”是我们借助股东方保德信的资源而引入中国的全球一流并稀缺的健康诊疗资源。“全球名医”总部设在美国,由全世界450个专业的53000多名医疗专家组成,根据客户的不同情况,制定最权威的诊疗方案。这也使得复星保德信成为国内第一家为客户提供“全球名医”服务的保险公司。

我们对于健康管家服务平台的未来构想是可以覆盖到我们的客户生命周期的健康管理,为客户建立健康档案,对其健康状况进行数据化管理,在客户人生的不同阶段,关注他的不同健康需求与问题,并提供相应的健康建议与治疗干预等服务。

必达财经

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