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商业生育保险羊水栓塞可以赔 高端产品保赴美生子

2014-09-04 09:52:26 作者:尹力行 来源:证券日报
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羊水栓塞的后果很严重 生育保险要趁早买湖南湘潭产妇事件中被熟知的“羊水栓塞”,虽然其发病率仅为两万分之一,但致死率高达80%以上

此前,由佟丽娅和王耀庆主演的医疗剧完美收官,写实的连续剧中,一场场“惊心动魄”的手术,也让不少准妈妈看得是“心惊肉跳”。

而不久之前,湖南湘潭产妇张某因羊水栓塞引发多器官功能衰竭,最终因抢救无效死亡的事件,也让号称“产妇分娩头号病症”的羊水栓塞,上了各大社交网站的头条。与此同时,生育保险也成为了一时的话题。

但是生育保险却有着很多“不为人知”的秘密:羊水栓塞,哪些保险可以赔?已经怀孕3个月了,还可以购买商业生育保险吗?在单位工作不到1年,能享受生育保险的报销吗? 赴美生子可以在国内买生育保险吗?

商业生育保险:

羊水栓塞可以赔

据统计,2013年我国全年的出生人口为1635万人,平均每天有44795人出生。而由于传统观念里对于“马宝宝”的“热衷”,以及“单独二胎”的放开,2014年新生儿的数量有望超过1800万人。

在生育热潮的背后,一部以妇产科为主题的电视连续剧收视率节节攀升。根据国内收视率调查专业公司CSM的数据显示,其收视率在同时段一直保持着领先地位。在收视率高涨的背后是“弥漫性血管内凝血、恶性葡萄胎、胎盘早剥、子痫症、羊水栓塞”这些专业术语的搜索高峰。

而号称“产妇分娩头号病症”的羊水栓塞,在湖南湘潭产妇事件后更是引发热烈讨论。虽然其发病率仅为两万分之一,但是高达80%以上的致死率令人震惊。

除了羊水栓塞,导致孕产妇死亡的主要原因还包括产后出血、产褥感染、妊娠合并心脏病、子痫症等。因此,提前购买一份商业生育保险,既是对孕产妇的关心,也能在万一出现风险时,有足够的资金用来治愈和疗养。

值得注意的是,对于一般的商业生育保险来讲,一般孕期在12周内(部分为24周)都可以购买,因此准妈妈们完全可以在确定怀孕后再进行购买。

生育保险:

连买一年才能报销

不过,值得注意的是,此类保险中并不包含生育补贴。那么生育补贴在哪里呢?

对于社会保险中的生育保险来讲,女方需要连续买满12个月才能享受报销待遇,并且要在宝宝出生后的18个月内报销(报销时需还在保)。同时,因为生育保险和地方政策息息相关,所以各地对于生育医疗费用的报销、生育津贴标准的规定也并不一致。

以北京为例,产前检查的报销属于限额付费,根据妊娠周数的不同,额度在500-1500元之间。而生育医疗费用的报销标准为定额付费,按照医院等级的不同、生产方式的不同而各异。在三级医院自然分娩的产妇可报销3000元,二级医院报销2900元,一级医院报销2700元;而人工干预分娩的报销标准则为:三级医院报销3300元,二级医院报销3200元,一级医院报销3000元;中期引产术的报销标准分别为2800元,2700元,2500元;剖宫产术合并,分别为4400元,4200元和3800元。

与医疗费用的报销不同,生育津贴是以女方产前或计划生育手术前12个月的生育保险月平均缴费工资为计发基数。补偿标准分为16周内流产、16周以上流产、顺产分娩、难产生产(借助产钳助产、胎吸、剖宫)、多胞胎生育等多种情况,不同情况的补偿标准不同。

同时,计划生育手术费,包括因计划生育需要,实施手术所发生的费用,也列入生育保险基金的结付范围。

高端生育保险:

赴美生子也可赔

2014年是民俗中的“金马年”,好名头和好政策(“单独二胎”)促成了“生育大年”,然而“大年”的背后却是各大产科医院的一床难求的窘境。

不过,随着人民生活水平、经济能力的提高,更多的年轻家长开始考虑去床位不紧张、服务更优良的私立医院生宝宝。

然而私人医院是无法享受生育保险报销的,那么提前购买一份高端医疗保险可能会是个好选择。

近年来,高端医疗保险进入了迅速增长期。此前,《证券日报》保险周刊的《高端医疗险:超预期增长背后问题渐显》一文中就介绍过:截至目前,某险企高端医疗险客户数量约为20000人,而9个月前,这一客户群体的数量仅为9000人。

私人医院产子的价格昂贵,高端医疗保险的价格同样也是“高高在上”。《证券日报》(公众号:证券日报微保险)记者调查发现,保障区域为全球,但不包括美国的高端医疗产品,一年的保费在2万元-3万元之间,保险责任包括1000万-2000万元左右的住院赔付和20万-50万元的门诊补贴,此外产检和顺产/剖腹产的保障合计在20万元左右。

其实,除了私人医院外,更多的“高端人士”开始考虑赴美、赴港生子。纵观娱乐圈,平均每个月都会有某个明星/明星妻子出国或去香港产子的新闻。而去年上映的电影《北京遇上西雅图》,汤唯、海清、买红妹饰演的赴美生子妈妈形象深入人心的同时,更让不少人也动起了赴美生子的念头。

那么,对于要在美国生育的准妈妈来讲,境外产子的费用,部分高端医疗保险产品也是可以赔付的。以25岁女性为例,保障区域为全球(包括美国)的高端医疗保险产品,保费基本在5万元一年,保险责任为1000万-2000万元之间的住院/门诊保障(包括癌症治疗)、孕检和分娩(剖腹的赔付高于顺产)总计在20万元左右。

可见,保障内容相似,保障区域涵盖美国与否,保费能相差2倍。

但值得注意的是,此类高端医疗产品,通常需要有10个月以上的生育等待期,即怀孕后再购买将不予赔付。因此,以一款等待期为12个月的高端医疗保险为例,一位25岁女性的保费价格在5.4万元,要想享受其9万元的孕检保障,以及等额的分娩保障,就需要至少购买2年的高端医疗保险,即10.8万元。

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