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开学给孩子买保险有讲究

2015-09-01 14:04:00 来源:长沙晚报
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开学季也是家长的操心季,除了开学前的注册报到和文具准备,也有家长考虑为子女买保险防范意外。日前,在本报举办的“理财小行家”活动中,长沙市民常女士告诉记者,她已经给7岁的孩子购买了保障终生的保险,年缴费5000余元,缴费至女儿满18周岁,到了约定的时间,女儿有可观的现金可领取。常女士表示,自己和先生除了单位的社保 ,没有补充购买商业保险。她想知道,给儿童投保该注意哪些事项。开学季,给子女买保险该怎么买?哪些险种可优先考虑?保费支出多少合理?记者采访了星城银行理财和保险规划专业人士。
开学季也是家长的操心季,除了开学前的注册报到和文具准备,也有家长考虑为子女买保险防范意外。

开学季也是家长的操心季,除了开学前的注册报到和文具准备,也有家长考虑为子女买保险防范意外。日前,在本报举办的“理财小行家”活动中,长沙市民常女士告诉记者,她已经给7岁的孩子购买了保障终生的保险,年缴费5000余元,缴费至女儿满18周岁,到了约定的时间,女儿有可观的现金可领取。常女士表示,自己和先生除了单位的社保 ,没有补充购买商业保险。她想知道,给儿童投保该注意哪些事项。

开学季,给子女买保险该怎么买?哪些险种可优先考虑?保费支出多少合理?记者采访了星城银行理财和保险规划专业人士。

理赔数据支招不同阶段儿童投保重点各异

新生开学,各种保险看得眼花缭乱,条款复杂难懂,虽然反感保险推销,但不少家长并不排斥为子女购买保险增加保障,究竟该如何取舍?交行科大支行资深理财师王雪玲表示,儿童成长阶段,首先应应对意外和疾病带来的风险,投保顺序应以意外、重疾、医疗为先,其次考虑教育金及其他理财型产品。并且,幼儿园阶段和小学阶段的侧重有所不同。

理赔数据显示,在年龄为0至18岁的人群理赔案件中,意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类的理赔占比超过70%。而0至6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高,理赔原因中,呼吸道的支气管炎和肺炎的占比居高。因此,这个阶段的儿童,即幼儿园阶段的孩子投保,可侧重重疾和疾病住院保障需要。相比之下,7至18岁的人群疾病理赔的比例较低,但因意外造成外伤的比率显著上升,比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及骨折等。因此,小学阶段以及中学阶段的青少年投保,可增加意外医疗的金额,适当扩展社保外用药,保障孩子因为意外导致的医疗费用。

险种功能有别三口之家投保不宜优先孩子

除了疾病和医疗,不少家长为子女投保会有意识地向教育金倾斜。对此,中英人寿长沙分行保险规划人士曹卓琴提醒,不同保险品种侧重保障有不同,家长投保时应更有针对性。常女士购买的保险约定了现金给付,能满足其一定的教育金需求 。如果家长是为小孩子的未来教育做打算,可以考虑教育金保险。

值得一提的是,给未成年人投保,家长需注意是否具备“保费豁免”条款。简言之,即因为未成年人不具备创造收入的能力,所以当家庭支柱遇到重大的问题影响收入以后,可能无法保障保费支出,豁免保费的即不用再交保费,却能正常享受保障。常见的豁免保费有“重大疾病保费豁免”、“身故/全残保费豁免”,相当于是给少儿险上的安全锁。教育金具备保费豁免条款,缴费期间若家长发生意外或者罹患重疾失去缴费能力,保险合同依然有效,孩子上学所需的花费仍能得到保障。

“家长关爱子女,觉得应该优先给子女投保。但实际上,保险的功能重在保障,只有家长不发生意外了才有能力保障子女未来的成长。”王雪玲建议,三口之家买保险,应遵循“先大人后孩子,先保障后投资”的原则。当父母发生风险时影响的不仅仅是孩子的教育,而是整个家庭的经济生活,甚至使家庭陷入低谷。所以,前文常女士的做法性价比并不高。

投保支招重疾保额宜在30万元以上

如何利用有效的保费额度增加三口之家的保障?曹卓琴建议,夫妻之间也可互相投保,添加豁免。这样若夫妻一方发生风险给予赔付后,另一方也可以豁免保费,且保障仍保持不变。她直言:“其实,父母是孩子最大的”保险“,只要父母健康并且有稳定的收入能力,就可从方方面面照顾到孩子的现在与未来。”在给孩子做规划之前,父母应当首先从家庭的实际情况出发,转移家庭的人身、财产风险,经济支柱尤为重要。

长沙的三口之家,投保应按什么标准?曹卓琴表示,一般需根据家庭收入支出情况酌情选择,结合长沙地区的人均收入来看,她建议重大疾病保险的保额宜选择在30万元以上,保费支出不宜超过家庭年收入的20%。

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