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别被“奇葩险”蒙蔽了眼睛 选保险要“量体裁衣”

2016-02-05 09:15:00 来源:杭州日报
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”互联网保险发展的突飞猛进,让投资者见识了越来越多的“奇葩”保险产品。管雪梅提醒投资者,保险的核心功能是保障功能,对于“奇葩险”,一定要学会辨别。“一辨是否营销炒作,一些奇葩保险看起来热闹,兑现起来确实非常不易;二辨是否移花接木,比如曾引起舆论哗然的‘看不到月亮就赔付’的‘中秋赏月险’,实质上是一款保障时间只有1天的人身意外险;三辨是否涉嫌博彩,像最近被叫停的股票‘跌停险’、车辆‘贴条险’,其实都是带有博彩性质。
在过去的2015年,中国保险业的强劲发展势头令人瞩目。截至2015年底,保险业总资产达到12.4万亿元,与2010年的5万亿元相比,翻了一番有余。而身处行业内的管雪梅,除了是行业专家,也是保险最直接的受益者。

在过去的2015年,中国保险业的强劲发展势头令人瞩目。截至2015年底,保险业总资产达到12.4万亿元,与2010年的5万亿元相比,翻了一番有余。而身处行业内的管雪梅,除了是行业专家,也是保险最直接的受益者。

“我是先认同保险,才接触保险行业的。”在保险行业从事了16年的管雪梅,谈起自己最初职业选择时如是说。

大学时候,管雪梅就给自己买了人生的第一份保险,毕业之后又从事相关工作。不仅如此,她送给自己女儿的一周岁生日礼物,也是一份保险。“年龄越小投保性价比越高。所以规划要提前,一切要趁早。”

家庭配置人寿保险,为谁买、买什么、买多久?

谈起给家庭配置人寿保险,管雪梅认为,最重要的是先确定“为谁买、买什么、买多久”三个问题。

管雪梅认为,作为家庭收入的顶梁柱,家庭中青年要承担照顾老小的责任,所以,大人保障应优先于老人与孩子。对于小孩,之前有统计过,工薪家庭30%-70%的资产都用于孩子教育支出,所以教育金险种,作为对教育金的强制储蓄,也是很重要的。

而在选择保险产品时,管雪梅按照优先级顺序,介绍了意外险、重疾险和定期寿险。“意外险,是性价比最高的产品,建议家庭成员人手一份。而重疾险则能在确诊大病时,为家庭的经济支柱减轻大部分经济压力,也能弥补因为生病而耽误的收入损失。另外,职场菜鸟、家庭经济支柱、有贷款的人也可配置定期寿险,与意外险和重疾险相补充,作为退休后养老金的有效补贴。”

“买多久”则指的是保障时间,她认为,不能盲目认为时间越长越好。从个人收支能力来看,收入能力强,可以考虑一次性缴清;从保障利益来看,选择中长期缴费更划算,减少了资金占用的成本;而从投资保障的需求来看,并不是购买完就一劳永逸,每隔3-5年,要检视个人保单配置金额,确保保障金额能够覆盖风险发生的损失。

分红型还是消费型,选择重疾险要“量体裁衣”

在缺乏有效的保障下,一场大病足以打破家庭生活的安宁,于是,重疾险成了越来越多人的选择。但是目前市面上,除了一般的消费型重疾险,还有分红型重疾险,如何选择这两者?投资者应当要“量体裁衣”。

“其实,在做这个选择时,最关键是要看投资者对保险消费的认知力,以及个人的经济能力。”管雪梅说。

她认为,消费型重疾险的保额高,保费低,针对性强,但保障的期限较短,一般是20或30年,将来年纪大时没有保障,又要重新投保,保费会更贵。所以,消费型重疾险更适合目前经济状况欠佳,或者投资能力极强并能保证储蓄的人群。

“而分红型重疾保险保障期相对更长,会更有保障,但保费相对较高,”管雪梅说。“现在市面上有两种分红返还形式,一种是美式,采用现金分红;另一种是英式,采取保额分红型。如果是保额分红型,年龄越大保障额度就越高。但这种更适合那些在经济能力上允许,对保险的认知和热情更高,并且注重风险与稳健投资的人群。”

“奇葩险”可能涉及博彩,境外险小心“地下保单”

互联网保险发展的突飞猛进,让投资者见识了越来越多的“奇葩”保险产品。管雪梅提醒投资者,保险的核心功能是保障功能,对于“奇葩险”,一定要学会辨别。

“一辨是否营销炒作,一些奇葩保险看起来热闹,兑现起来确实非常不易;二辨是否移花接木,比如曾引起舆论哗然的‘看不到月亮就赔付’的‘中秋赏月险’,实质上是一款保障时间只有1天的人身意外险;三辨是否涉嫌博彩,像最近被叫停的股票‘跌停险’、车辆‘贴条险’,其实都是带有博彩性质。”

而对最近正闹得火热的“境外买保险”,管雪梅认为这多少有一点从众心理。信息不对称、服务成本、纠纷成本、汇率波动等风险,其实是很难预估的。“根据香港保险索偿投诉局统计,其实内地购买保险的投诉是逐年上升的,主要投诉集中在保险条款的诠释、不保事项、没有披露事实等3个方面。法律规定,所有合约必须在香港本地签约,但目前许多人在内地销售、签单,并通过伪造入境记录让保单生效。实际上,这样的保单属于‘地下保单’,是无效且不受法律保护的。”

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