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高收入夫妻80%是房产合理吗? 建议增加保险保额

2016-03-22 16:30:00 来源:扬子晚报
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家族信托受到国外特别是富裕阶层的欢迎,成为遗产继承方式的首选。利用保险增加规划性资产近几年家庭积蓄不多的情况下,建议用年收入或是房屋租金以孩子为被保险人购买年金型保险(20-30万,交10年),此保险特点为短期交费、年年领取、累积生息、增额分红、按需规划、终身享受,由于是复利计算,故收益较可观的基础上,同时兼具资产保全、传承、风险管理等,实现一张保单三代尊享。新华保险理财规划师顾莉娜建议该家庭加强保障层,为夫妻俩配置千万保额的驾乘类、交通类意外险,保额应以家庭总收入的5倍计,预计年支出2万。
近几年家庭积蓄不多的情况下,建议用年收入或是房屋租金以孩子为被保险人购买年金型保险(20-30万,交10年),此保险特点为短期交费、年年领取、累积生息、增额分红、按需规划、终身享受,由于是复利计算,故收益较可观的基础上,同时兼具资产保全、传承、风险管理等,实现一张保单三代尊享。

个案资料

赵女士,南京城东人,38岁,在南京一家外企工作,丈夫今年40,自己开公司。家庭总收入是200-300万/年,目前共有6套房子,除去年新购置的一套新房(价值700多万)有150多万的房贷外,其余5套均无房贷,分别是:一套学区房(未使用)、一个写字楼(目前出租,月租金2万多)、两套房子给双方父母居住,剩余一套夫妻自己住。家里有两部车,养车费用由公司承担,无车贷。给孩子请外教、报跆拳道兴趣班等教育费用目前是5-10万/年。夫妻二人和孩子均有保险,年保险费为6万。家庭总支出为30-50万/年。

困惑:目前的资产80%是房子,担心房子变现或贬值可能存在的风险,还有手头一些股票存在的风险,考虑到以后让孩子出国求学和夫妻两人的养老需求,不知如何处置现有资产。

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理财方案

资产规划不太合理

建议遵循金字塔原则

新华保险理财规划师顾莉娜分析,赵女士夫妻俩目前家中资产80%是房产和少量的股票,理财结构有待改进。目前,赵女士家庭的资产规划存在三大问题:1、风险资产只有房产和股票,投资渠道单一;2、家庭缺乏规划性资产;3、保障层基金太少,目前年交保费仅为6万,占家庭总收入的2%。

而健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则:金字塔底层是保障层,风险防范基金,应占到家庭总收入的30%:家庭理财的基础环节包括银行储蓄、社会保障、商业保险;金字塔中层是储蓄层,应占到家庭总收入的20%:主要满足子女教育规划、养老规划等;金字塔高层是增值层,风险投资基金,应占到家庭总收入的50%:可以选择外汇、期货、债券、基金、股票、房地产等实现增值。

兴业银行南京分行珠江路支行理财经理从艳分析称,赵女士家庭可以算是高收入、高消费,高资产、低负债人群。这类人群理财方面更看重资产全球配置、有效降低风险、资产私密性高,以稳健投资为主。因此赵女士家庭的理财不仅要考虑资产增值保值、子女教育、婚嫁、养老保障,还涉及税务筹划、财富传承等因素,主要为其配置银行理财+保险+家庭信托。

流动性账户可选低风险理财

楼市行情决定房产去留

新华保险理财规划师顾莉娜建议,家中一两年要用到的钱,可以选择低风险的银行理财产品,选择基金定投或一年期、三年期零存整取的理财产品。

兴业银行南京分行珠江路支行理财经理从艳表达了同样的观点,她表示,6-12个月的日常生活费和急用钱的流动性账户,购买银行随用随取型理财,如我行现金宝,目前年化收益在3-4.2%。闲置存款分别买一年、二年、五年期产品年化利率4.5-6%。手中股票可考虑转化一部分为基金,将主动变被动投资。

此外,对于赵女士家庭的留学计划,兴业银行南京分行珠江路支行理财经理从艳建议,可考虑美国、英国、加拿大,将年收入中划出一部分放入教育基金。适当关注外汇,可选择在相对低点分批买入,一般银行都有外汇理财,例如美元1.8-2.4%(8000美元起)。子女在国内毕业后,根据楼市行情决定手中房产是否保留,若为下跌趋势可考虑将学区房卖出。

N年后,总薪资收入和投资收益已累计到位,从艳建议赵女士家可以选择在银行成立家族信托,目前起点金额为1000万,家族信托功能:隐私保护、财富保值、资产隔离、解决纠纷、分配灵活、指定用途、合法节税、财富传承。家族信托受到国外特别是富裕阶层的欢迎,成为遗产继承方式的首选。

建议增加保险保额

利用保险增加规划性资产

近几年家庭积蓄不多的情况下,建议用年收入或是房屋租金以孩子为被保险人购买年金型保险(20-30万,交10年),此保险特点为短期交费、年年领取、累积生息、增额分红、按需规划、终身享受,由于是复利计算,故收益较可观的基础上,同时兼具资产保全、传承、风险管理等,实现一张保单三代尊享。

新华保险理财规划师顾莉娜建议该家庭加强保障层,为夫妻俩配置千万保额的驾乘类、交通类意外险,保额应以家庭总收入的5倍计,预计年支出2万。同时建议夫妻双方选择保障全面,轻症、重症都可赔付的终身重大疾病险,保额可以考虑100万。预计年支出8万。增加家庭规划性资产,购买大额的中长期的终身年金险,为家庭提供终身稳定的现金流。现在保险公司的终身年金险,很多附有万能账户,持续稳健增值,抵御一定通货膨胀的压力。并且年金保险通常具有保单贷款功能,可以在未来企业发生经营风险时,提供应急现金流。

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