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房价也能投保了?互联网时代奇葩保险如何买

2016-04-03 10:08:00 来源:财经国家周刊
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不得通过设置过高附加费用率,侵害保险消费者的合法权益。还一个问题不得不提,买互联网保险的人多了,消费者的投诉也随之攀升。中国保监会发布的《2015年保险消费投诉情况通报》显示,去年涉及互联网销售保险的投诉1441件,占总投诉量的4.79%,同比增长了46.51%。这些奇葩保险产品真的是解民众燃眉之急还是画蛇添足?投资者如何避免跌入陷阱?客观来看,在互联网日益发展的今天,许多“奇葩险”作为一种营销手段,增加了用户的互动性与参与性,能够达到更好的营销效果,并非没有合理性。

每年保险公司都会想出各类奇葩保险产品来吸引消费者的眼球。这些奇葩保险是解民众燃眉之急还是画蛇添足?

房价也能投保了?

房价节节攀升,人们对房产的投资热情再度被点燃。无论是刚需入手,还是投资保值,不少人心中嘀咕,“买贵了,房价下跌怎么办?”

于是乎,几家保险公司联手地产商一合计,将联手推出国内首款住房防跌险!这款名为房屋价格指数保险(俗称“房价防跌险”)在条款中提出,购房者在保险期内出售房屋,因房价下跌造成的损失由保险公司赔偿,最高赔偿额为购房价格的30%。

产品分一年期和三年期两种。举个例子,假设某人花600万购入一套豪宅,并为该住宅投保了3年期防跌险,2年后房价下跌。

如果房主以500万价格将房屋卖出,保险公司赔偿差价100万元。

如果房价下跌超过180万,保险公司最多赔偿房主180万。

如果房主没有出售房屋,虽然房价下跌,但没有造成损失,保险公司不负责赔偿。

如果房价没有下跌,但房主低价出售,保险公司不负责赔偿。

据悉,该产品初步定价为一年期防跌险费率3%,三年期防跌险费率5%。以2015年商品房销量总额87281亿元,防跌险保费可达2000-5000亿元,有望成为产险业仅次于机动车辆保险的第二大险种。

一切看上去很美!你动心了吗?

可是,很抱歉,该产品仍在保监会审批。能否顺利推出,还得看监管是否放行。

奇葩保险知多少

互联网的创新永远让人脑洞大开。各种奇葩互联网保险的异军突起,为消费者提供了新的选择。

去年,某宝上线了一款名为“扶老人险”的险种,保费仅为3元,保期一年,投保后,如果不幸发生“好心扶起受伤老人反而被讹”的意外状况,最高可获得2万元的法律诉讼费用赔偿。

根据购买页面所展示的信息,该保险是保障因老人等摔伤撞伤等意外,被保险人提供帮助后反而被误认为是肇事者,而诉诸法律所产生的法律诉讼费用。值得一提的是,“扶老人险”除了赔偿诉讼费用,还会无偿赠送给投保人全年的法律咨询服务,也就是说,如果投保人真的遇到了上述“被讹”或“碰瓷”的状况,可以立刻向保险公司提供的法律咨询服务商进行咨询,寻求保障自身合法合理权益的方式。

但如果你认为投保了“扶老人险”就可以确保自身权益万无一失,那也是大错特错,因为“扶老人险”所保障的仅仅是诉讼费,可官司打输,需要支付给老人的赔偿金并不在保险范围内。

据某宝方面透露,该险种仅上线三天,就有2.6万人参与投保。

此外,前不久,某宝还推出了“美厨娘关爱险”在家烧饭过程中,切伤手指或是烫伤是常有的事情,现在这些也能买保险。一款“美厨娘关爱险”,投保人花12元,一年内如果因为切菜切伤手指或被热油、热汤烫伤等产生的医疗费用有赔偿,保额最高3000元。

意时网旗下的保险黑板还发布了痘痘乐、堵车乐等多款保险产品,睡不着、长痘痘也能获得理赔。

其实,互联网保险的玩法越来越奇特,除了上述险种,还有脑洞大开的网游险、加班险、赏月险、世界杯遗憾险、熊孩子险、失恋险等。

抢食互联网保险

奇葩险种走红的背后,是各界对互联网保险的抢食。

随着互联网与保险融合的不断深入,创新型保险种类并不在少数,无论是保险界的“大佬”,还是新生力量,都纷纷加入这个战场。

近年来互联网保险业务呈现出爆发式增长态势。中国保险协会近期发布的《2015年保险市场运行情况分析报告》显示,去年互联网保险保费收入达2223亿元,比2011年增长近69倍。

国金证券预计,到2020年整个互联网保险市场有望达到7400亿元。

正是看准了巨大的空间,众多大佬纷纷加速抢占市场的步伐。2013年,保监会批准设立第一家专业互联网保险公司“众安在线”,阿里、腾讯、平安成为其主要股东。随后,互联网巨无霸抢占保险业“入口”之势已然显现。

可以说互联网大佬早已经不再掩饰其 “从平台到牌照”的保险野心。蚂蚁金服以增资扩股方式控股台湾国泰金控在沪全资子公司国泰产险,还向保监会申请新设一家寿险公司;京东则刚刚与四川省政府签署战略合作框架协议,拟在四川设立京东互联网产险公司。至于腾讯正在联手中信集团子公司中信国安(000839),在山东发起设立和泰人寿(暂名).

可以说,随着互联网大佬的出手,与“衣食住行玩”相关的保险产品都在重点挖掘之列。

社会在变化,保险也需与时俱进,再比如账户安全险、充电宝及手机爆炸险、跑步无忧险,这些险种以前也是闻所未闻,但随着人们对银行盗刷的防范意识的增强,智能手机的普及,夜跑作为一种生活方式被更多人接受,为这些领域提供保障是行业的创新。

风险不容小觑

事情并没有想象的那么简单,很多公司打着互联网保险的大旗,叫卖噱头十足的保险产品,但其中很多险种很快就被保监会叫停,足以可见整个互联网保险行业隐藏的风险不可小觑。

都有哪些风险哪?

有部分险种违背了保险原理,带有赌博或博彩的性质;也有部分险种费率厘定不合理,投保人获赔概率极小;还有部分险种可能助推违法违规行为;再就是一些推出带“险”字产品的公司本身并没有保险牌照……

监管层对风险已经有了警惕。此前,保监会发布《保监会关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》,其中明确指出,保险事故发生时,被保险人对保险标的必须有法律上承认的利益,严禁开发带有赌博或博彩性质的保险产品。

所以雾霾险、摇号险被紧急叫停。随后 “贴条险”、“股票跌停险”、“好人险”、“高温险”、“春晚收视率险”等因为具有博彩性质,先后被监管部门叫停。

瞭望智库获悉,部分保险公司在互联网上销售的一些产品与向保监会备案的条款存在一定差异,背离大数法则,所以被叫停。而对于一些赚噱头的所谓新产品,监管层不会给予放行。

上述《通知》也要求,险企开发的保险产品的命名应当清晰明了,且与保险责任紧密关联,不得以博取消费者眼球为目的进行恶意炒作;而在销售过程中,也不得通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式对有关保险产品的情况做出引人误解的宣传或者说明。

与此同时,保监会还指出,险企应当按照风险损失原则合理厘定保险产品费率。不危及保险公司偿付能力或者妨碍市场公平竞争。不得通过设置过高附加费用率,侵害保险消费者的合法权益。

还一个问题不得不提,买互联网保险的人多了,消费者的投诉也随之攀升。中国保监会发布的《2015年保险消费投诉情况通报》显示,去年涉及互联网销售保险的投诉1441件,占总投诉量的4.79%,同比增长了46.51%。

警惕跌入陷阱

这些奇葩保险产品真的是解民众燃眉之急还是画蛇添足?投资者如何避免跌入陷阱?

客观来看,在互联网日益发展的今天,许多“奇葩险”作为一种营销手段,增加了用户的互动性与参与性,能够达到更好的营销效果,并非没有合理性。但目前的各类“奇葩险”确实存在营销性质大于保障功能的情况,所以消费者不要被其噱头迷惑而盲目购买。尤其要警惕一些带有博彩性质的保险,这类保险是违规的,应该被禁止的。

保险的核心功能是保障,对于投资者来说,保险是一道“安全杠”,用很少的成本,扛起未来可能出现的扛不起的风险。

消费者配置保险要从自身的需求点出发,比如在买之前要问自己有什么样的需求?想要达到什么样的目标?要买多久?

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