优质医疗资源成“奢侈品” 高端健康险如何破局

（原标题：优质医疗资源成“奢侈品” 高端健康险如何破局）

高端健康险将成为未来海外医疗体检市场重要用户渠道。

对于保险公司而言，发展海外医疗产品，最主要是海外医院网络的建设，以及控费管理。

8月3日，保监会发布最新统计数据：2017年上半年，人身保险业务实现原保险保费收入18287.71亿元，同比增长26.03%。具体来看，寿险业务实现原保险保费收入15209.57亿元，同比增长29.32%；健康险业务原保险保费收入2615.69亿元，同比增长10.87%。

《国际金融报》记者注意到，现阶段，健康险业务增速慢于市场预期，其中，高端医疗险增长更是不温不火。

不过，在南加州大学公共政策教授伊丽莎白·科瑞德看来，炫耀性消费时代已结束，真正的高净值人群更倾向于将钱花在服务、教育以及医疗保险等无形消费上，而这类消费，尤其是优质医疗资源已成为无形的“奢侈品”。

那么，高端医疗险这不温不火的局面何时可以改变？又该如何破局？

医疗险不如重疾险？

一般来说，健康险包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险、护理保险。疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险，包括普通疾病保险与重大疾病保险两种形式；医疗保险指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，包括医生的医疗费和手术费用，住院、护理、医院设备等费用。

“目前，在健康险业务中，重大疾病保险和医疗保险是各家保险公司"必争之地"。”一家大型外资保险公司有关负责人告诉《国际金融报》记者，“相比之下，消费者更愿意购买重大疾病保险。”

一位友邦保险营销员对《国际金融报》记者称：“相比疾病保险，医疗保险有点复杂，涉及药品种类、病房种类、赔付比例、免赔额、起付金额等一系列问题，很难一下子讲清楚。”

“医疗保险属于消费型产品，1年保费在2000元左右，住院才用得上，感觉40岁之后买比较划算。”一位资深保险业从业人士在接受《国际金融报》记者采访时说，“现阶段，有医保，再买一份重大疾病保险就够了。”

对此，中德安联保险专家告诉《国际金融报》记者：“重大疾病保险和医疗保险并不重复。前者的理赔金补偿了因疾病导致收入减少的损失；后者则可以减少在治疗疾病过程中的医疗费用支出，并可以享受优质、高端的医疗服务。”

高端医疗险需求大

高端医疗险到底有没有用？有什么用？

8月2日，一条“急性阑尾炎手术直付16.8万！16.8万！”的微信“刷爆”朋友圈。《国际金融报》记者随即采访了知情人士。据悉，24岁的病患王媛（化名）跑了2家国内医院的急诊都没能查出病因，最后在和睦家确诊为急性阑尾炎，并直接进行了达芬奇微创手术。

“一般，住院手术需要垫付手术费，然后向保险公司理赔。但是，王媛购买了一份某保险公司的高端医疗险，内附一张1800万元的医疗直付卡，保险公司直接向和睦家支付手术的相关费用16.8万元。”上述知情人士透露。

上述中德安联保险专家指出：“高端医疗险大多具备保额足够高、医院选择广、门诊可报销，自费药无限制条件以及费用结算直付等功能，越来越受到高净值人群的认可。此外，一旦不幸罹患重大疾病，高端医疗保险足额的理赔金足以支持承担全球范围内就医的费用，获得世界最先进的技术治疗，减轻治疗痛苦，提高生存概率。”

海外医疗是突破口

面对广阔市场，参与者该如何突围？

“渠道资源将成为决定市场格局的重要因素。”易观智库分析师张怡丹认为，“高端健康险将成为未来海外医疗体检市场重要用户渠道。”

上述保险专家则指出，随着个人财富水平不断提升，人们更加愿意为自身健康进行投资，通过购买保险，享受一流的医疗资源。“提供一站式海外医疗服务或将成为高端医疗险的重要突破口”。

易观智库发布的《海外医疗市场专题分析2017》显示，截至2016年，海外医疗市场规模已达到7.3亿元，年增长率高达177.8%，到2017年市场规模有望超过10亿元，并且在未来3至5年保持持续的高速增长态势。

“海外医疗的火爆主要原因是对重症治疗效果较好。”张怡丹分析，目前，我国医疗水平在一些复杂疾病的治疗水平和治疗理念上与国际先进水平存在一定差距。

据了解，我国海外医疗产业从2013年开始正式启动，但目前仍处在探索期。国人获得海外医疗的途径较为有限，主要依托于各类中介机构和个别旅游企业获得海外医疗服务。除此之外，海外医疗价格不菲。据估算，出国看病的肿瘤患者平均医疗花费是15万至20万美元。

“通过购买保险的方式，利用保险杠杆原理，支付较少的保费获得较高的保障，可以避免海外救治的过程中出现财务上的困境，又或者将时间和精力浪费在甄别中介机构等问题。”一位资深保险业内人士告诉《国际金融报》记者。

网络建设+控费管理

找到了海外医疗这一突破口，那么“实战”要怎样操作呢？

《国际金融报》记者注意到，包括友邦保险、中德安联、安盛天平等多家外资/合资公司都已经推出包含海外医疗服务的高端医疗险产品。

以一款“寰球臻享特定疾病境外医疗保险”为例，19至64周岁的消费者，每年缴纳逾2000元的保费，可获得保额600万元的海外医疗保障。一旦被保险人罹患合同约定的特定疾病，需要海外就医，可向保险公司提出申请，保险公司通过专业医疗机构联系海外专家出具诊疗意见并推荐3家海外医疗机构给被保险人，如客户确认海外治疗方案，保险公司还将全程为客户安排机票、酒店、交通、医生预约等包括必要时签证申请、协助办理住院手续、以及提供医疗相关的翻译服务，所有海外就医的相关费用由保险公司全程直付。

安盛天平健康险负责人在接受《国际金融报》记者采访时透露：“此前，我们推出的一款可以保海外医疗的高端医疗险产品销售增长在50%以上，这类产品发展前景非常好。”不过，该负责人进一步指出，“对于保险公司而言，发展海外医疗产品，最主要是海外医院网络的建设，以及控费管理。”

张怡丹则认为：“高端医疗险与海外医疗项目结合销售将成为海外医疗未来重要的用户渠道。对于海外医疗市场而言，高端医疗险渠道具有医疗相关性强和高净值用户重合度高等特点；对于高端医疗险来说，海外医疗服务有效为保险项目增值，促进高端医疗险价值提升。”

但也有专家提醒，虽然海外医疗在技术、设备、服务以及环境上有一定优势，但也不可盲目追求海外医疗。重症患者如海外求医，需要考虑其身体状况和适应能力。此外，受语言因素和地理因素的影响，患者在海外医疗服务结束后如果缺乏与医生的沟通渠道，患者归国后可能产生对病情跟踪的过度担忧或者出现治疗方案缺乏连贯性等问题，将会影响海外就医效果。因此，赴海外求医之前还是需要咨询相关权威专家、主治医生，做好万全准备。