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部分“延保”疑为“伪保险”遭排查 或因消费者与险企脱轨

2018-03-26 07:28:16 作者:石雨 来源:蓝鲸新闻
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(原标题:部分“延保”疑为“伪保险”遭排查 或因消费者与险企脱轨)

近期,据上海证券报报道,监管部门正在全国范围内对“伪保险”进行风险排查,重点锁定对象是“延保系公司及类似机构”,目前已将相关通知下发至各地相关监管局。

据蓝鲸财经了解,延保,即延长保修,消费者所购买的产品(包括有形产品和保险、服务等无形产品),在制造商提供的保质期和服务范围之外,由延保提供商提供延迟保修时间、或者延展产品服务范围、或者衍生服务的有偿服务。根据延保产品的提供商来分类,可分为原厂延保、第三方延保两种类别。

从保险领域来看,保险公司提供的主要服务是保险销售和保险理赔,但是,对于保险消费者来说,出险时的紧急救援、送到医院之后的医疗费用垫付、转运服务、亲属探望、精神损害抚慰服务等与保险服务紧密关联,但是又超出保险责任之外的服务,称之为保险延伸服务,也可以理解为保险的延保服务,即为保险提供配套服务。

从2011年开始,深圳“延保系”公司制作并向公众销售“救援保障卡”,主要分两大类:一类只提供紧急救援服务,与保险无关;另一类将拖车、维修、紧急就医等救援服务与各类短期意外险或健康险等保险产品捆绑在一起,销售时常以“买救援、送保险”为噱头对外宣传。

虽然延保救援和保险都属于构建多层次社会保障体系的重要组成部分,但是与保险在性质上有一定区别。根据保监会对湖南省岳阳市工商管理局岳阳分局《关于财产保险范畴认定问题的复函》显示,财产保险所承担的是财产标的因危险事故发生而造成的损失,这种损失应当是由于不可预料的外力作用而产生的,“如果仅是基于标的物本身的性质因其使用所造成的自然磨损或损坏,则不属于财产保险的范畴。”

上海证券报报道称,此次全国范围的风险排查,起因于监管部门对深圳“延保系”公司的大起底。深圳延保公司核心人物付鹏(博客,微博)于2010年在香港注册成立延保集团,2014年12月在深圳注册成立深圳科强创业创新技术推广服务有限公司,(后更名为深圳强国创业创新应急救援服务有限公司),随后设立多家关联公司,并收购保险中介机构。

上海证券报调查称,早期,深圳“延保系”公司与保险公司和保险中介机构合作,以“延保系”公司为投保人、购买且激活“比比卡、救援卡、福利卡”等卡单的客户为被保险人,向保险公司投保意外伤害保险、重疾险、委托管理型产品等。后期,深圳“延保系”公司在收取卡单销售收入后,用其中部分收入作为保费,以自身为投保人,将购买卡单的消费者和其员工混杂在一起,为其“员工”向保险公司购买健康保障委托管理型保险产品。

此外,上海证券报透露称,经监管部门进一步调查发现,深圳“延保系”公司并非个案。某些第三方机构把各类短期意外险、健康险、委托管理型等保险产品和其他服务捆绑在一起制作卡单,以保险为卖点面向不特定公众销售卡单,获取卡单销售收入和客户信息后,再用部分收入向保险公司投保。购买的客户人群众多,且对投保模式、保险责任等重要事项并不知情。监管部门认为,上述与保险产品捆绑的其他服务价值很低,或并无实际价值,此类机构涉嫌非法经营保险业务。

蓝鲸财经就“延保系”公司产品销售的问题采访了经济学家宋清辉,其指出,延保系公司销售的这类“伪保险”产品,虽然带 “险”字但却不是真正的保险。此类“伪保险”社会危害极大,不但涉嫌欺诈消费者“血汗钱”,而且还浪费了大量的社会资源,可谓“百害而无一利”。

对于“延保系”卡单捆绑保险销售行为出现的原因,宋清辉向蓝鲸财经分析称,“一是与消费者对于保险产品认知不足有关,例如有些‘伪保险’产品一看就不是由保险机构开发和销售,消费者购买此类产品会面临缺乏法律保障的风险。二是与消费者在各类风险场景中和保险公司脱轨有关,导致给相关产业提供了可钻的‘漏洞’。

  此外,上海证券报还在报道中透露,对于排查行动,监管部门要求各保险公司、保险专业中介机构对与“延保系”公司及类似业外机构的合作情况开展全面排查,高度关注被保险人数量较大、保全变更频繁的团险业务。如发现存在类似合作或业务,必须彻底查清案情,着重掌握未决赔案等可能损害消费者权益、引发风险的情况,立即停止合作并采取有效措施切实隔离风险,不得再与此类机构发生业务往来。并将摸排结果、存量风险、所采取的措施等上报至当地相关监管局。

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