姜波：互联网保险本质是保险，须坚持机构持牌，人员持证原则

（原标题：姜波：互联网保险本质是保险，须坚持机构持牌，人员持证原则）

5月25日，在2019清华五道口全球金融论坛保险之夜分会场上，中国银行(601988)保险监督管理委员会中介监管部主任姜波表示，近年来我国互联网保险的发展比较迅速，但高速发展同时带来的销售误导、信息安全、资金安全、消费者权益保护服务能力不足等风险不能忽视。

互联网保险商业模式从最初的渠道变革到场景创新下的产品、平台创新，再到今天的生态赋能，迎来了一个全新的战略发展机遇期。但从发展过程来看，姜波认为，保险存在着产品和渠道两个主要问题，产品可能还有待进一步改善，渠道有待进一步规范。在其看来，互联网保险是为保险业的发展，在渠道劣势方面实现弯道超车提供非常宝贵的机遇。

“以前银行网点公信力很高，是渠道主要的竞争力之一，但是互联网时代保险业也可以在销售渠道方面开创一个新的模式。”姜波表示，第一个阶段就是它以渠道创新为核心的互联网化是早期的保险出保;第二个阶段是场景创新，消费场景多元化为互联网保险提供了场景化的扩大，扩充了保险公司的业务标的，成为了一个突围的方向;第三个是平台的创新，互联网高效的连接催生了平台经济，基于技术效应在平台经济上催生了以模式创新为核心的平台化，这方面应该是一个很突出的进展。

从行业整体来看，大的保险公司目前不仅在卖保险，而且在布局养老、健康等整个生态链布局。在姜波看来，互联网保险发展应该对行业有非常重大的意义，包括提升它的保险可获得性，践行普惠的保险价值;改造保险的价值链，推动行业的增值提项，助推产业的升级发展，激发新的动能，提升保障能力，服务实体经济等。

关于监管政策，姜波指出，因为保险的风险还是存在的，一些基本原则比如说像保险的属性，风险的承担和分散对消费者的保护，各个机构需要持牌，这些都是不会变的，只不过形态发生变化，在互联网这块要跟随他们发生一个变化。

具体来看，姜波对互联网保险发展的监管提出以下几点要求：一个是坚持机构持牌，人员持证的原则。互联网保险的本质是保险，它必须由持牌的保险机构来参与，参与互联网销售的人员也必须要持证。

第二是坚持监管审慎的原则。适应数字化、场景化、智能化发展的保险趋势，来完善监管科技。

第三是保护消费者投保人利益的原则。“这是不能变化的，不能说网上网下不一致，网下叫非法集资到了网上就可以随便来，或者消费者在网下得到严密保护，到了网上可能就找不到人了，这种情况是监管要防范的一个重点”，姜波强调，要切实保护消费者的知情权、自主选择权、个人信息安全。

第四是鼓励创新的原则。在监管沙箱机制，监管机构以规范发展为前提，对于促进互联网保险的发展还要持包容态度，对于第三方网络平台的不合规行为也要严密监管。姜波表示，未来监管部门将对互联网保险的发展进行重点研究，包括互联网保险的监管办法也将及时得到更新，未来很快会向社会征求意见。

此外，关于保险渠道监管的思路，姜波指出，现在我们讲全渠道监管，这个是防范金融风险的必然要求。比如说欧盟最近出了一个叫保险销售指令，它对保险所涉及的所有主体予以规范，对消费者进行保护等。

在姜波看来，目前保险监管要突出一个风险导向对销售领域的重点问题，机构持牌、人员持证、透明监督、非法严打的原则，切实提高监管的针对性、有效性：包括全面规范互联网保险渠道的保险销售;系统完善在银行业代理保险的业务监管;大力强化保险销售从业人员的监管;清晰完备保险公司的中介渠道和管理。（蓝鲸保险 关会杰 guanhuijie@lanjinger.com）