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姚庆海:保险可以“高大上” 但一定要接地气

2014-02-20 13:56:00 来源:证券日报

保险可以“高大上”,因为他关乎国民经济安全和民生安全,在这些领域,保险必须也可以发挥更重要的作用。事实上,大病保险、农业保险等险种正在为人们提供更广泛的保障范围,更高的保障程度;保险也要接地气,与人们的衣食住行密切相连,可以趣味十足,春节期间各险企推出的春运险、鞭炮险、吃货险等创新保险产品,就是最好例证。

近日,中国保险学会会长姚庆海接受《证券日报》记者专访时,提出了上述观点。

担重任

“在政府转变职能,建设服务型政府方面,保险业要承担更大的责任,同时也面临着更大的发展机会。”姚庆海认为。

以大病保险为例。在我国基本医疗“广覆盖、低保障”的特点下,不少经济实力弱尤其是贫困地区还经常面临人们因病致贫、因病返贫的问题,甚至出现自断病腿、自我透析的悲剧。为了改变这一现象,商业保险机构参与的大病保险制度出现了。到2013年8月,大病保险制度实施一周年。

发改委等六部委发布的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》明确规定,政府要向商业保险机构购买大病保险。这是国家推进商业保险参与社保体系建设的重要部署,不过,在摸索中前进的大病保险制度在实践中也遇到了种种问题,比如经费筹集、定价机制的问题,如何避免过度医疗、提高保险效率等问题。针对这些问题,中国保险学会和社科院联合举办大病保险一周年论坛,了解运行中的问题,集思广益,并形成了建设性意见。

“开局要好,才可能走得更远。”姚庆海认为,保险学会是重要的人才沟通交流平台,拥有来自学术界、研究院所以及企业的专业人才库资源,学会将利用好人才资源为承担着社会重任的保险制度找方向、出主意。

“在政府转变职能过程中,保险的市场化机制能否做好承接,关系着政府职能转变能否成功,也关系着保险业自身的发展。”在姚庆海看来,不仅在大病保险领域如此,农业保险、巨灾保险、环境责任保险、食品安全责任保险等领域也是如此。今年,保险学会将推进与保险相关的法律制度研究,进一步探索在哪些领域的风险管理可以由商业保险来承担,在哪些领域逐步实施强制责任保险的法律依据。

在姚庆海看来,我国成立中央国家安全委员会不仅是要保证国家的政治安全、军事安全,也要保证国家的经济安全和民生安全,而在后两个领域,保险必须发挥更大的作用。“比如,粮食安全就关系着十多亿人口的基本生活,必须有保障。也正因如此,国家非常重视农业保险的发展。”他表示。

确实如此。国家对农业保险的支持十分给力,《农业保险条例》于去年正式实施,并且加大了对农险保费的补贴力度。在政策推动下,农业保险也获得了很好的发展,去年向受灾农户支付赔款208.6亿元,同比增长41%,提供风险保障突破1万亿元。

无疑,在国家全面深化改革的大背景下,通过市场化手段进行风险管理正在成为更加主流的方式,保险在我国经济建设中正发挥着越来越重要的作用。

生活化

尽管保险关乎国家大事,承担着很大一部分的社会风险管理职能,但这并不意味着保险离我们很远,也不一定意味着复杂的保险条款以及让人望而生畏的各种定义。保险的最终形态应该是生活化、亲民化,甚至是趣味十足的。

“每天一睁开眼,你的身体状况,你出行的交通情况、天气好坏,你上班工作、下班休闲遇到的种种事情都和保险有关。”姚庆海说,正因如此,保险应当具有更加丰富的形式,满足人们在更多方面的保险需求。

在他看来,马年春节前后很多保险公司推出了形式多样的保险,既是保险生活化、趣味化的表现,又拉近了保险和人们的距离,是宣传保险的良好载体。同时,这些保险产品的出现也充分体现了险企的创新能力。

2013年,保险的创新品种比较多,并且借助互联网等平台得以广泛传播,引起了人们较大的关注。一些比较个性的保险产品刚推出来时,大家觉得新奇、好玩,但对这些产品是不是保险也有一些争议的声音,对险企推这些产品的意义持质疑态度。“这很正常,任何一种新事物被人们接受都需要一个过程,在我看来,这些创新都是值得鼓励的。”

他表示,保险是面向未来的,解决不确定性问题,为了使这种不确定性有一个相对确定的答案,人们愿意为之付出一定成本。因此,从这个角度看,无论是身体、财产、天气、交通以及衣食住行的各个方面可以成为保险的对象,也需要保险不断创新,满足人们的风险管理和保险保障需求。

“产品不足尤其是 击中 人们需求点的产品不足,是当前我国保险业创新不足的一个重要表现。我们需要通过创新开发出更多好的保险产品,而这些保险产品的创新和设计应当围绕人们的日常生活来进行。”姚庆海表示,复杂的设计、精算等工作都应该在险企后台进行,呈现给人们的最终保险产品应当是简洁、明了、易懂的。

确实,在大数据时代,保险的风险管理优势能够进一步凸显,险企也有更大的空间来设计好的产品。春节期间火爆的微信“新年红包”游戏吸引了无数人参与,并且乐在其中,一个重要原因就是玩起来很有乐子,并且简单易行。我们也期待着,未来,我国出现更多有创意、很适用、倍儿有趣的保险产品。

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