新旧车险“切换”影响几何

上海商业车险改革已经于6月底正式实施，新旧商业车险“切换”后，低风险车主将可享受较大幅度的费率优惠，经常出险或违章的车主需要承担较高的保费。

上海车主刘小姐的爱车保险9月即将到期，眼下已有数家保险公司联系其续保车险。对于6月末上海商业车险改革后的首次续保，刘小姐在计划慎重选择的同时也提出了不少疑问：“周围的几个朋友都在说这次车险改革变化还挺大的，不知道具体体现在哪些细节方面？特别是改革后保费是涨是跌受哪些因素影响？具体如何计算？最低可打几折?还有车辆交通违章记录，是否会影响车险保费呢？”

三大特征解读新政

在上海新旧车险政策完成“切换”后，类似刘小姐这样面临续保，但对刚落地不久的改革新政有疑问的车主不少。

事实上，作为国务院的一项重大决策，上海商业车险改革的核心是把定价权更多地交给市场，进一步激发市场的活力，同时赋予保险消费者对保险产品更多的选择权。在具体的改革方面，新车险对车险产品的保险责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免除，体现出保障范围更宽、免责事项减少以及保费定价与风险挂钩的三大主要特征。

保障范围拓宽

商业车险改革后，新条款将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，在很大程度上提高了商业车险风险保障水平。

免责事项减少

通用条款方面，新车险共减少7条责任免除事项，分别是：1.驾驶证失效或审验未合格，2.其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车，3.发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证,4.改变使用性质未如实告知,5.发动机车架号同时变更,6.诉讼费、仲裁费,7.责任免除的兜底条款。

此外，行业示范条款主险条款方面的免责事项亦有进一步的调整。其中，车损险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。第三者责任险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车(含挂车)或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。车上人员责任险条款减少了三条责任免除事项：一是车门没有完全闭合；二是车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。盗抢险条款也减少了三条责任免除事项：一是被盗窃未遂造成的损失；二是驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；三是承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。

保费挂钩风险

在保费计算方面，改革后的商业车险定价与风险匹配程度更高。新产品的基准保费按车型确定，客户缴纳的保费将由基准保费与自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数和交通违法系数等四个费率浮动因子连乘得出。按照相关标准计算，上海商业车险新产品费率最低可打3.9折，最高会上浮2.91倍。

也就是说，新旧商业车险“切换”后，低风险车主将可享受较大幅度的费率优惠，经常出险或违章的车主需要承担较高的保费。

上海车险新政Q&A

Q：保费涨跌受哪些因素影响？具体如何计算？

A: 新车险费率改革后，保费费率有四个调整系数，包括无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数和自助渠道系数。即车险费用的公式为：商业险保费折扣系数=无赔款优待系数×自助核保系数×渠道系数×交通违法系数。

其中，无赔款优待系数是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数，由中保协制定并颁布，并通过车险信息平台统一查询使用。车险信息平台查找结案时间在“上张保单”投保查询时至“本保单”投保查询时间(包含)之间的赔付情况，作为无赔款优待系数的计算依据，系数值在0.6-2.0之间浮动。

自主核保系数和渠道系数则由保险公司确定，根据投保车辆的历史理赔记录、风险优劣判断等，分别在0.85-1.15之间浮动。

上海商业车险“无赔款优待系数”浮动方案表

无赔款优待等级 现行系数 新改革系数

连续三年不出险 0.70 0.60

连续两年不出险 0.80 0.70

上年不出险 0.90 0.85

新车 1.00 1.00

上年出险1次 1.00 1.00

上年出险2次 1.00 1.25

上年出险3次 1.10 1.50

上年出险4次 1.20 1.75

上年出险5次 1.30 2.00

Q：交通违章记录将影响保费，如何具体判定？

A：交通违章记录与交通违法系数相关联，交通违法系数由车险信息平台返回保险公司，与上一保险年度的交通违章内容与次数挂钩。无交通违章记录的，保费浮动系数为0.90(下浮)；有交通违章记录的，根据违章内容和次数，保费浮动系数分别为1(不浮动)、1.05或1.10(上浮)。

具体来说，这是保险业用经济手段引导车主遵守交通规则，交通违法系数由车险信息平台返回保险公司，与上一保险年度的交通违章内容与次数挂钩。但对于像违章进入公交车道等轻微的违章行为，要累积到10次及以上才会影响下一年度的商业车险保费。

上海商业车险“交通违法系数”浮动方案表

浮动性质 内容 判定规则 浮动系数

上浮

超速超过50%以上的 发生1次及以上 1.10

违反交通信号灯指示通行的

逆向行驶的

饮酒后驾驶(营运)机动车

醉酒后驾驶

超速未达50%(含)的 发生2次及以上

货车载物超过核定载重量30%以上的

公路客车载客超过核定载客人数20%以上的

车辆未经定期检查合格继续使用的

驾驶时拨打或接听手持电话的

违反让行规则的

变更车道影响他人行车安全的

超速未达50%(含)的 发生1次 1.05

货车载物超过核定载重量30%以上的

公路客车载客超过核定载客人数20%以上的

车辆未经定期检查合格继续使用的

驾驶时拨打或接听手持电话的

违反让行规则的

变更车道影响他人行车安全的

其他违章行为 发生10次及以上

不浮动 其他违章行为 发生<10次 1.00

下浮 无违章行为 - 0.90

Q：哪些车主能享最低保费折扣优惠？

A：借助上述的车险费用的公式，根据车主的出险理赔记录(无赔款优待系数)、违章记录(交通违法系数)等，基本可大致计算新政实施后需要缴纳的总保费。那么同一车型下，“最好司机”与“最差司机”缴纳保费差额会有多少呢？

按照公式计算，“最好司机”所需缴纳保费为：0.6×0.85×0.85×0.9=0.39；“最差司机”所需缴纳的保费则为：2.0×1.15×1.15×1.1=2.91。

也就是说，如果某位车主连续3年没有出险记录、上一保险年里没有过交通违章记录，保险公司又根据其投保车辆的理赔记录、风险优劣判定其他几项系数较低，那么他次年的保费将可打3.9折。如果以某车型3000元基准保费为例，最好司机只要缴1170元保费，最差司机则要缴8730元保费，后者是前者的约8倍之多。

新车险投保小贴士：

从已经执行新政策的地方看，由于新费率允许各家公司自行拟定费率，每家保险公司都有一套自己的保费计算公式。同样的车，在A公司买保险可能是4000元，B公司的报价很可能就是3500元。

车险新规实施后，零整比直接关系到车险费率，零整比越高的车，买保险花的钱一般也会越多，买车时，不妨多留个心眼。

由于出险次数直接影响次年保费价格的系数调整，对于低花费的小擦挂可自行处理，或者“积攒”几次擦挂后一并处理。