雷声很大的互联网保险 为何拖了保险业的后腿？

投诉量猛增，盈利问题仍待解，互联网保险怎么了？11月24日，保监会发布了最新一期的保险公司服务评价结果。其中，近年来“雷声”很大的互联网保险，评价结果并不理想，保监会保险消费者权益保护局局长吕宙也表示，互联网保险的投诉量增长比较迅猛。尤其要看到，今年以来监管机构收到的保险投诉总量稳中有降，这意味着互联网保险已经拖了整个保险业的后腿。

与投诉量的迅猛增长相呼应，互联网保险行业的经营数据也难言理想。尽管保费收入涨势喜人，但业绩亏损的互联网保险公司并不在少数，比如，今年一季度，来自保监会的数据显示，四家持牌互联网保险公司悉数亏损，众安和安心还出现了净现金流告负的情况。

雷声很大的互联网保险，为何拖了保险业的后腿？首先，像近年来互联网跨界线下传统行业的诸多案例一样，入局者普遍抱着趁势而上、布大局的思维，市场份额、营收数据往往是最被看重的，在监管没有迅速跟进的情况下，可持续经营的理性发展思维则普遍相对欠缺。这种状况，在其他行业往往最终造成了一将功成万骨枯的结果，并且牺牲了消费者的利益。比如，今年以来共享单车行业的公司频频倒闭，押金兑付问题凸显，不过，保险行业作为金融行业，和共享单车行业的情况不同，互联网保险公司一旦停摆，单个保民的损失将明显大于出现押金兑付问题的共享单车的用户。

其次，互联网只是工具，而互联网跨界保险行业需要抓住保险姓“保”这个本质。换句话说，互联网保险需要的是一整套适应保险行业特质的模式或解决方案，仅从投诉率猛增的情况来看，目前互联网保险并没有为行业和用户提供完善的保险服务解决方案。事实上，各互联网保险公司的车险、寿险等业务与传统保险公司相比，并不一定占据优势。保费的增长，仅仅能够证明互联网保险公司在消费者教育上取得的成功(靠保费价格优惠或股东方的品牌背书或直接的流量导入)，然而，由于互联网保险公司无法设立线下机构，看似完美的轻资产，却因为没有与之匹配的线下解决方案，最终只是增加了渠道成本，却难以在系统性层面、在销售、承保、理赔等各个环节带来比扎根线下的传统保险公司更好的用户体验。

互联网保险的商业模式尚未真正成熟，行业的格局快速变化也就在情理之中了。作为国内第三家获批开业的互联网保险公司，今年3月，成立仅一年有余、业务尚未完全开展的安心保险即迎来了首次股权变动，两大股东同时退出。同样，被视为行业领头羊的众安保险，虽背靠“三马”的大树，但在股东方的支持之外，直接掌握的客户资源并不多，去年一年，该公司技术服务费(购买流量)高达10.27亿元，占保险业务及管理费的六成。事实上，阿里、腾讯等互联网巨头们当前正在另起炉灶，对保险领域实施再布局，这在很大程度上能够折射出互联网保险行业并不成熟的现状。

对于传统的线下保险，消费者普遍没有太多的好感度，而保险业未来潜在的市场空间又是明确的，这些都给互联网保险的发展提供了客观的机遇。互联网保险公司是在制造痛点还是在解决痛点，更多地取决于能否把用户画像、场景化等方面的特长做专做精，而不是一味求大求全、高歌猛进。