让极品淘客痴迷的三类险

互联网销售保险凶猛而来，保险公司正在拼尽全力抢夺。对于投保人来说，网络投保究竟是毒药还是蜜糖？目前网络上销售最火的车险、意外险、理财保险，都各有长与短。通过网络购买保险产品，没有最好，只有最适合。

车险投保出单很简单

目前全国有超过40家保险公司开展了网销车险，投保人通过保险公司官网、第三方购物平台，即可以快速下单。

一般通过网络投保车险的流程是，先填写车辆信息和个人信息，然后进入报价页面自主选择险种组合，系统自动计算保费后，车主可通过在线支付或货到付款等方式完成投保。三天内，车主会收到纸质保单。

在淘宝上选择车险快速投保的话，操作更简化。《CM华夏理财》记者进行了尝试，先选定中意的保险公司，然后点击立即报价，进入该公司车险的投保界面，在输入行驶城市、车牌号、车主生日后，就可开始投保。

通过网络投保车险，保险公司的宣传语是省钱、省力。由于省去了代理人等中间环节，降低了保险公司经营成本，因此保费会比通过代理人或者4S店减少15%左右。

虽然好处多多，但不是所有车主都乐于接受网络投保。在某传媒广告公司工作的肖女士，是个有7年驾龄的老司机，她依然坚持通过代理人来购买。“我还是习惯通过代理人来买车险，这样车出险了，我心里比较踏实，知道找谁。虽然网上投保也有保单，据说服务也不错，但是我总觉得不安心。”

这暴露了网络投保车险存在的难题。除了消费习惯，目前网络车险市场还处于萌芽期，不仅销售主体鱼龙混杂，运营上也存在投保、收费、配送、理赔等流程的衔接问题，所以，优劣参半的网络投保，成熟起来还需要一定时间。

意外险今年使用新标准

众所周知，通过网络进行投保的保险产品都是设计简单、保障期相对较短、条款容易理解的，而一些复杂的保险产品，由于条款复杂、需要向投保人详细解释，因此，并不适合网络投保。

通过网络投保的险种，除了车险，最多的就是交通意外、旅游意外、意外医疗综合等等意外险。意外险的特点是价格便宜、保障高，投保不复杂。

以淘宝网上销售的意外险为例，多是交通工具的意外风险保障，部分产品还含有意外事故产生的门诊医疗费用、住院费用的保险、意外住院补贴等。根据保障时间的长短、保障额度的高低，保费从几毛钱到每年上百元不等。该选择哪个产品，就看投保人自己的需求了。

在投保流程上非常简单，点击你想购买的意外险产品，进入投保界面，根据自己的需求选择保险天数、填写投保信息、付款、查收保单。

《CM华夏理财》记者了解到，2014年意外险产品将会发生变化，因为要实行新的《人身保险伤残评定标准》。在原标准7个伤残等级、34项伤残条目基础上，扩展到10个伤残等级、281项伤残条目，并针对1-10个等级明确了100%-10%的给付比例。

保险公司会按照这个新标准进行产品销售，这对于投保人来说，意味着今年购买意外险，保障会升级。不过，实行新标准，意外险的价格是否会上调？

来自保险公司的回答是，不涨价。以新华人寿为例，相关人士表示，购买过公司含有续保条款的一年期个人意外伤害保险产品(保单合同为有效状态)的客户，2014年续保，保单仍按照原保费标准交费。

理财保险继续热销

2013年淘宝网上的理财类保险产品卖火了。仅双十一促销当天，在淘宝理财9.08亿元的成交额中，国华人寿占了5.31亿元，生命人寿占了1.01亿元。以国华人寿华瑞2号为例，打出的预期年化收益率为7%，期限为1年，有本金和年化收益2.5%的保底，超过2.5%的部分收益不能保证。简单来看，就是一款万能型的寿险产品。

从2013年的销售态势看，2014年高收益保险产品在互联网上大卖的局面会继续。根据淘宝网的说明，理财保险是一种新形式的终身寿险产品，既具有保险保障功能，又具有投资理财功能。

《CM华夏理财》记者统计了一下，在理财险名下，在售的保险产品有29款，分属27家保险及保险中介公司。产品按份进行销售，每份价格多为1000元。很多产品宣传的高收益率多为叠加，由预期收益率和集分宝赠送共同组成，并不是未来的实际收益，真正能保底的收益只有2.5%，且在没有到达约定期限时预约取回的话，还要付出比例不等的手续费。