解码高温险 赔付落空引热议

秋意渐起，火爆一时的高温险遭遇凉夏，很多投保人希望赚点冷饮钱的愿望落空。率先推出这款产品的众安保险业再次遭受热议。

而在国际保险市场上，与天气相关的保险产品不胜枚举，在美国，专注于气象保险的公司也已经有了8年的历史。据统计，天气相关的保险产品有160亿美元的市场规模，并以每年10%的速度增长。

国内的天气保险创新该如何推进？如何既赢得市场又赢得口碑成为保险企业思考的问题。

天气保险定价难

买份高温险，赚份冷饮钱。

今年5月中旬，众安保险面向全国30个城市推出37℃高温险。投保该产品后，在保险期内（6月21日至8月23日），一旦被保险人所在城市气温在37℃及以上累计超过一定免赔天数，即可获得每天五元的保险理赔。

产品推出后，受到消费者热捧，仅众安保险天猫旗舰店就卖出五万多份，不少人一下就买了50份。但是夏季过去了，温度并没有想象中那么炎热，真正享受理赔的人非常少。

以高温险销量排名前两位的上海和广州两市为例，在保险期内均没有一天最高气温达到37℃。在30个城市中，气温达到或者超过37℃天数最多的城市为重庆，达到17天，但其免赔天数为28天，同样未达到赔付条件。

对此业内专家表示，天气保险与其它保险产品一个很大的不同，就是天气风险难以捉摸。气候的难以预测性和极端天气的突发性，是天气保险产品定价的最大困难。由于无法对天气进行精准预测，保险公司有可能因为今年天气的转好而稳赚不赔，但也很可能因为天气的恶劣而导致巨亏。

瑞士再保险公司在天气保险领域处于世界领先地位，众安的高温险产品就是与之合作推出的。据介绍，高温险产品规则的设计参考了瑞士再保险方面提供的数据与精算假设。

“以高温险为例，将同样的免赔天数放在2013年，根据2014年各城市实际的购买人数来计算，高温险的赔付率为176%，其中上海单个城市的赔付率为500%。”在谈及产品的定价和赔付率设计时，瑞士再保险公司业务部副总裁隆远勇告诉记者。

除了产品定价风险较高之外，天气指数保险还具有一个重要的特征，就是面临着较大的系统性风险，也就是容易造成被保险人群体同时发生集体性索赔的风险。

“传统的财产保险产品是很少带有系统性风险特征的，比如火灾保险，往往只是被保险人群体中的一个或者几个个体遭遇火灾而引发索赔。但对天气指数保险来说，一旦气温超过预定水平，将引发所有被保险人集体向保险公司提出索赔。从某种角度讲，天气指数保险与自然灾害巨灾保险有一定相似之处。”中国再保险集团的精算师李晓翾介绍说。

天气保险保的就是极端天气，极端天气出现的概率相对较低，所以很可能一款同样的保险产品，连续几年都无法获得赔付；而一旦赔付，保险公司面临的则是高额的赔款，甚至赔穿的可能性。国外就曾出现过发生天气巨灾导致保险公司破产的情况。例如美国1994年的洛杉矶北岭地震，保险赔款远超过过去30年的保费总和，导致十几家保险公司因此破产，其余的保险公司纷纷退出市场，或大幅度提高费率和免赔额。