保险大航海时代 哥伦布在哪里？

互联网正在改变我们的世界。一个是存在上千年的现实世界(原子世界)，一个是线上的互联网经济世界(比特世界)，两个世界的融合发展让保险行业赢来了蕴含海量市场机会的“大航海时代”。

但传统保险业所面临的挑战是，基于原子世界的能力，在比特世界需要突破。这就需要数据、计算、场景与云，这四大要素以驱动保险业的未来，就像大航海时代不仅需要哥伦布，更需要可以造出一艘可以成功出海远航的轮船，当然还有水手……

前述这些，是阿里金融云总经理徐敏在由21世纪经济报道报社主办的“21世纪保险年会”上演讲的开篇，在他看来，未来跨入保险大航海时代，首先要有终局思维，“数据、计算、场景和云是四大最重要的新能力元素。”

“下一阶段，传统保险机构应该表现得更为开放，融合更多跨界的场景和能力，从产品、能力提供者的角色，转型为平台的连接者。”对此，徐敏并不讳言。

大数据保险蓝图

数据，将是保险大航海时代的第一生产要素。

徐敏表示，寿险行业现阶段主要基于生命表来计算费率 ，这是千人一面的。但随着可穿戴设备的普及、基因测序等新技术的大众化，完全有条件做到“千人千面、千人千险”。

在他看来，数据的生产亦将从“农耕文明”走进“工商文明”。

何谓“农耕文明”？即自家只产自家粮，指的是当下很多保险公司自建数据仓库处理自己数据。

“工商文明”中，“工”即社会化大生产，利用外部的高性能、低成本的海量计算资源；“商”则是数据交换，但应遵循特定、合理的商业规则，例如场景化定价，即利用双方的数据合作创新产品和业务，共同参与业务收入的分成。

“对保险公司而言，优越的是外面有大量高性能、低成本的计算资源供其使用，也就是云计算。随着逐渐步入数据大交换时代，未来的金融创新将绝大多数发生在数据的汇聚处。”徐敏直言。

而保险大航海时代的第二个重要元素，是计算。包含两个方面，其一是算法，人工智能、机器学习将大大解放人脑；其二是计算能力。

举例而言，“双11”当天，在超过500万次的咨询中，94%是通过蚂蚁金服智能客服机器人来解决，“蚂蚁花呗”的人工介入率尚不足1%，而回答准确率则逾80%。

“当下，我们亦正在把该能力向全行业开放，可以帮助行业节约90%的客服坐席人员成本。然而，现阶段即便把该能力交付给保险公司，大多数保险公司亦难以将其效用真正发挥出来，因为缺少足够的数据来修正、优化模型，客户交互体验并不会很好。”徐敏认为。

在他看来，目前互联网公司正在做的事情，在于唤醒客户现有的数据资产，例如沉睡的客服录音。通过转线、加密后把数据传导到云上，进行录音向文本的转换，打标签、训练模型等。

通过这个动作，一方面可以为未来的智能客服提前准备数据，亦能解决当前的客服质检、营销与产品优化的需求 ，另一方面亦在为保险公司培养第一批的大数据分析师，为未来的保险大航海时代培养一批“水手”。

“云保险”的想象力？

保险大航海时代的第三个新元素，便是场景。

在徐敏看来，当下几乎所有金融机构开展的互联网金融 ，都是希望把客户的场景拉到自己的产品中去，先有产品后有场景，但结果很可能是在推出一款保险产品后才发现用户对此并不买账。

他认为，保险公司过去的核心，在于“非同步”，很多甚至可以说是“事后记账型”，难以满足互联网保险时代成千上万的用户并发量、3-4秒内返回结果的用户体验需求。

对此，徐敏建议，保险公司可以在保留现有核心系统的基础上，在云服务端再新增一个线上互联网核心，可以算作是现有核心的“前置”，批量和老核心完成交互，这就是所谓的“双核驱动”。

保险大航海时代的第四个新要素，是云。

在金融行业 ，云并非是一个IT概念，而是业务概念。它对未来保险业务的想象力，徐敏作了进一步阐释：

首先，云是一个资源汇聚的平台，未来很多保险场景都是原生在云上，以便进行业务对接、创新。其次，云能大幅降低IT成本，如在阿里云平台上的众安保险，全年保单量逾10亿张，但IT成本投入仅为数百万。

此外，云对支持业务出海的作用至关重要。阿里云目前正在海外建很多数据中心。最后，云不仅是底层基础设施层的概念，今天保险公司花很多钱在做业务开发，但不同保险机构之间的业务系统，有90%模块是相同的，只有10%的差别；且每个项目的开发周期均较长，未来随着SaaS云服务应用推广，可以很便捷地实现系统上线。

“在保险大航海时代，保险的核心能力将被解放、重组，例如”大数据+APP“，将为保险提供定价、风险和产品迭代的能力，互联网将成为最大的金融交易平台，区块链金融等手段会部分取代协议，成为一个分布式的信用背书中心。”徐敏在21世纪保险年会上如是说。