互联网保险最好时代到来

通过微信或app软件比价、选择，已经成为不少人选择保险的重要途径。

中泰证券研究报告指出，传统保险业由保险营销员、银保渠道为主的物理渠道，将被互联网直销以及丰富多彩的互联网中介渠道所替代。由传统人身险、财险构成的产品结构有望被互联网的场景化、碎片化、高频次的创新保险产品理念所取代，互联网巨头BAT在人与人、人与物、人与信息的连接中衍生的丰富互联网场景，将创新与颠覆“人与保险”的想像空间。

互联网保险拉近人与保险的距离，最好的时代已经到来。

体验更佳

记者第一次互联网保险体验不错。

中国证券报记者通过某手机app，询问客户是否可以购买香港的保险。等待几分钟后，手机响了。该互联网保险公司的客服从深圳来电，解释道，相对来讲，香港市场上的人寿保险费率低，保障范围广，的确有优势。但目前大陆客户购买香港市场上的保险是有限制的。然后这位客服建议让公司专门负责香港保险的同事在约定时间和记者联系，并承诺记者的手机号码等个人信息不会被泄露。

互联网保险公司慧择保险董事长兼总经理马存军告诉中国证券报记者，目前慧择保险销售的保险主要以保障型保险为主。而万能险、分红险等一般被视为理财型保险。由于预期收益率和最终的实际收益率可能存在差异，容易引发客户纠纷。而车险同质性强，网销目前只是渠道。所以目前这几个险种不是互联网保险发展的重点。未来随着保险费率市场化的推进和定制保险时代的到来，包括车险在内的其他险种在互联网上会大有作为。投保人通过手机、互联网等购买保险产品时，应当注意这些细节。

根据慧择保险九年大数据趋势分析，85后人群逐渐成为互联网保险消费的主力，他们开始步入上有老下有小的人生阶段，接近“90后互联网原住民”，有着成熟的互联网使用习惯；同时，有着保险的刚性需求，逐渐成为互联网保险消费的主力军。

直戳痛点

保险行业内的“供需矛盾”让互联网保险公司找到了发展空间。

中泰证券研究指出，传统保险的痛点在于，国民保险意识弱，对保险的主动需求小。相比对于理财以及财富增值旺盛的需求，国民对于人身、财产的风险管理意识淡薄，对保险产品的主动问津少；传统保险营销渠道简单粗放，展业方式主要靠人海战术的保险营销员渠道，以及保险处于相对劣势地位的银保渠道；传统保险产品设计老套、复杂，核保核赔流程冗长，客户被动式购买的情况下再次购买意愿低下。

而互联网保险恰好能直戳上述痛点。互联网衍生出丰富的连接人与万物的场景，能够新生许多值得保险嵌入的情景，如网络支付、网络交易、电子游戏、在线旅游、在线医疗、车联网等，以新鲜而且贴近日常生活的方式激发用户保险和风险管理需求；其次，互联网轻资产低成本的优势，能有效降低保险产品设计、销售、核保核赔过程中的成本；最后，互联网高频次、嵌入式的特点，可以提升用户对于保险产品的主动以及再次购买意愿。

互联网保险亟需解决的痛点有先后之分：提升用户体验、获得客户黏性，激发保险需求在前。这正是包括慧择保险、众安保险等互联网保险公司目前正在做的内容。

模式创新

保险的经营过程大致包括保险产品设计、产品定价、销售以及核保核赔，互联网保险在各个环节都产生了新的理念和相应的商业模式。

目前有超过100家左右的互联网保险创业公司，其中大部分是今年刚成立。由于创业公司资金与资源有限，以及互联网保险牌照稀缺，创业公司并不像互联网巨头那样高举高打直接成立保险公司，他们更多的是切入传统保险产业链的某一环节。

互联网保险创业公司中对于渠道市场空间的争夺将主要在网络专业中介和网络兼业代理两种渠道之间展开。网络专业中介以慧择网、新一站为代表。而网络兼业代理以携程、去哪儿等为首的场景提供方，和以淘宝、京东为首的流量提供方。

互联网保险中的专业互联网保险经代，如慧择网，网络兼业代理，如携程，以及代理人服务平台模式将是对传统保险销售渠道的替代和颠覆。而传统保险渠道主要以代理人和银保渠道为主，根据保险年鉴的统计数据，代理人和银保渠道的保费来源占比超过九成，而取得的佣金市场空间大约为2000亿元，可见保险销售环节市场空间巨大。

慧择保险网是获中国保监会批准，2006年成立的互联网保险电子商务平台。今年3月，慧择保险宣布获得B轮融资2亿元；2014年9月慧择保险宣布获得赛富A轮融资2000万美元。

由阿里、腾讯、平安的“三马”出资的众安保险，就是对传统保险的全面颠覆。成立两年多来，众安保险已形成核心优势：产品设计基于场景定制，快速响应需求；定价基于互联网大数据，动态承保；销售则无缝接入场景，直面客户，交叉销售；理赔服务高度自动化，迅速而透明。此外，众安基于云服务平台，搭建更加开放、灵活、可扩展的核心系统，适应互联网海量、高速的业务需求。

截至2015年12月31日，众安保险累计服务客户数量超过3.69亿，在2015年进行了A轮融资，融资规模为57.75亿元，估值高达500亿元，5家财务投资人均为资本市场明星。