蚂蚁金服开放“车险分” 车险开启精准定价时代

（原标题：蚂蚁金服开放“车险分” 车险开启精准定价时代）

婚姻、职业、教育程度、消费习惯、居住地……这些看似毫无关联的词，今后将可能成为决定你的车险保费涨还是降的关键因素。

继前期在信用体系推出“芝麻分”后，5月25日，蚂蚁金服又向保险行业开放“车险分”。这一基于海量大数据、人工智能、数据建模而生的全新技术产品，将驱动国内车险市场开启精准化、人性化的定价时代，从过去“看车下单”向“看人下单”模式所转变。

车险定价由“从车”变“从人”

车险是与消费者最密切相关的险种之一，也是财险公司的主要业务。数据显示，2016年全国有1.5亿私家车主，相应车险投保量也达到了相当大的量级。

但现实情况却是，在车险业务上，实现承保亏损的国内财险公司数量远远多于盈利的。归其原因，精准定价能力的缺失，是这些财险公司车险业务面临困境的重要原因。

太平财险副总经理戴曙燕解释说，一般而言，车险的风险定价因素由“从车”（与车相关）信息与“从人”（与人相关）信息两部分组成。目前国内车险定价更多考虑“从车”信息，比如车型、车龄、配置、车辆是否有出险等。

但真正是否发生风险，起决定因素的往往是车主本人的具体情况，但长期以来财险公司恰恰缺乏这类数据。不过，大数据时代的思维及商业变革，让欧美国家通行的车险“从人”定价模式在中国也开始变得可行。

在谈及“车险分”的研发过程时，蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如告诉记者，“车险分”是蚂蚁金服专门成立的保险数据科技实验室的产物。通过与保险公司的共创，实验室研究人员发现，广泛引入和挖掘“从人”信息，确实可以帮助车主识别潜在的风险水平。举个例子，已婚已育人群的风险往往要比单身人士低；长期在两个地点之间往来的人群，风险往往比没有固定出行线路的人群要低；甚至人群的收货地址是否稳定，都跟出险的概率呈现出相关性。

基于这些研究，蚂蚁金服将海量“从人”信息通过人工智能等技术进行挖掘，对车主进行了精准画像和风险分析，量化为300到700不等的车险标准分，分数越高代表风险越低。

此外，实验室跟财险公司还共创出职业特性风险度、身份特质风险度、信用历史、消费习惯、驾驶习惯、稳定水平等细分标签。财险公司在获得用户授权的情况下，可以查询用户的车险标准分，或是结合自身数据对标签进行加工建模，得到自己的车险专用分，从而依据车险分进行更为公平的车险定价，以合理的价格把优质的客户吸引进来。

蚂蚁保险定位“做科技”

据了解，蚂蚁“车险分”将向所有有意愿、有能力使用“车险分”提升风险识别能力的财险公司开放，并且前期免费开放。

目前人保、太保、国寿、中华联合、太平、大地、阳光、华安、安盛天平等9家财险公司已与蚂蚁“车险分”达成了合作，其中有7家公司位居国内财险行业的前十行列。

“"车险分"的开放，不仅能让安全驾驶的车主买车险更便宜，同时也为财险公司更准确识别客户风险、更合理定价、更高效服务消费者提供了依据，为推动商业车险费率市场化和车险业务健康经营提供了重要的能力。”上述财险公司相关负责人对记者说。

蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭向记者透露，除了“车险分”，6月份，蚂蚁金服还将有一项基于图像识别的保险应用将对保险行业开放。尹铭强调说，蚂蚁金服保险平台的定位是 “做科技”。“我们的定位现在越来越清晰，蚂蚁金服不为卖保险，而是要和保险公司一起互为生态，通过技术和科技助力保险公司，产出用户真正需要的产品，服务好用户。”