从“输血”到“造血”保险为贫困户筑好“防护网”

（原标题：从“输血”到“造血”保险为贫困户筑好“防护网”）

在助力精准脱贫的队伍中，具有“扶危济困、雪中送炭”特征的保险业，扮演着重要角色。随着农业保险、大病保险、民生保险、创新支农融资方式等在农村扶贫工作中取得的成效，在河北、宁夏、云南、河南等地涌现了多种保险扶贫新模式。

业内人士普遍预计，在下周召开的2018保险监管工作会议上，保险扶贫将被监管层提上2018年工作的重要议程。未来，保监部门将继续通过建立正向激励机制、差异化考核模式，将保险资源向贫困地区和贫困群众倾斜。保险业将从“输血”到“造血”的过程中，挖掘扶贫新动能。

保险为贫困户筑好“防护网”

在过去这一年里，保险业相继涌现了河北阜平“金融扶贫、保险先行”、宁夏“脱贫保”、云南昭通医疗费用“一站式报销”、河南兰考“脱贫路上零风险”等创新模式。商业保险渐已成为精准扶贫的新选择。

“政府好，保险好。”去年5月，宁夏盐池县冯记沟乡暴记春村的杜连雄哽咽地向记者重复道。2016年，身为家里顶梁柱的他被查出直肠癌，治病和康复费用共需20余万元，这对于靠天吃饭的家庭来说，是比天还大的难关。

但令他欣喜的是，当地政府为他购买的“扶贫保”派上大用场。杜连雄在与中国人寿盐池支公司沟通后，该公司将理赔款及时送到了他的手中，大大减轻了他的家庭经济压力，摆脱了过去“一人得大病、全家陷困境”的境地。

2015年11月，河南普降大雪，兰考县政府资助贫困农户建设的鸭棚、温室大棚遭受损失高达5000多万元。为防止那些农户刚脱贫又返贫，激发农户脱贫创业的热情，经过多次研讨后，2016年1月，兰考县政府与中原农险签订了“脱贫路上零风险”项目。

记者从中原农险了解到，实施一年后，“脱贫路上零风险”保险扶贫项目共出险573起、理赔814万元，帮助857户贫困户、2571名贫困人口实现了脱贫。

去年5月，在该模式基础上，中原农险就兰考县脱贫成果，探索出“小康路上有保障”的升级模式，将意外险、短期健康险覆盖人群扩大至全县70万人口；将农业生产设施纳入保险范围；继续加大融资支持力度，解决创业融资贵、融资难问题。

目前，兰考县“保险+扶贫”精准扶贫模式示范效应不断发酵，已在河南省多地开花。

创新产品 提升脱贫内生动力

保险业推动贫困地区保险服务到村、到户、到人，构筑了贫困地区风险防范的屏障。同时，保险资金在支农融资和直接投资方面也落地生根，通过另一种途径达到了扶贫的效果。

河北阜平以大力发展农业保险作为突破口，通过农业保险、民生保险全覆盖，以保险兜住贫困农户生产创业风险底线，助力基层政府重塑信用体系，建立起“政府+保险+银行+农户（企业）”的精准脱贫模式。

保监会相关人士表示，一方面，通过灾害保险、产品质量责任保险和成本价格损失保险等农险产品，阜平县实现农业保险全覆盖，解决了农户发展富民产业的后顾之忧，支持当地特色资源、培育壮大富民产业；另一方面，运用扶贫贷款“风险共担”机制，通过保单质押贷款、农业保险增信、保险资金直接投资等方式，解决贫困户融资难、融资贵问题。

实行差异化考核 激发机构扶贫积极性

在政策推动下，当前保险业扶贫模式已从过去简单的捐钱、送物，逐渐转变为结合当地特色，打造与主业相关的持续性扶贫。

在此之前，保监会接连出台《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》、《关于加快贫困地区保险市场体系建设提升保险业保障服务能力的指导意见》，为脱贫攻坚工作加大资源投入、开发专项产品、降低保险费率、开展异地理赔、加快市场体系建设等多方面提供了政策支持。

对深度贫困地区，在近日下发的《关于金融支持深度贫困地区脱贫攻坚的意见》中更明确要求，保险业创新发展保险产品，提高深度贫困地区保险密度和深度，到2020年底，实现深度贫困地区贫困人群医疗补充保险广覆盖，政策性农业保险乡镇全覆盖。

可预见的是，今年保险扶贫模式将更加多元化。业内人士预计，保监会未来将继续建立正向激励机制，强化保险机构的主体责任，促使保险机构平衡好商业利益与社会责任之间的关系，将保险资源向贫困地区和贫困群众倾斜。同时，还将持续实行差异化考核，调动基层机构开展扶贫保险的积极性。