保险创新推动拓展可保风险边界

（原标题：保险创新推动拓展可保风险边界）

中低端市场医疗险、老年人意外险、慢病患者医疗险……越来越多曾被认为不可保或者风险控制很困难的风险，正在成为当今保险公司创新的源泉。

继高端医疗险快速进入寻常百姓家、意外险投保年龄从65岁扩至80岁后，近日又有保险公司专门开发了针对中老年人的防癌险和医疗险，首次投保年龄从以前60岁扩至70岁，高血压、糖尿病等慢病患者也可投保。

可保风险是保险人可以接受承保的风险。不可保风险是指该类风险极大，以致承保人无法按照正常的大数法则分散风险或管控风险，只能拒保的风险。

“不可保风险”和“可保风险”本身是相对的。在大环境成熟、经验数据充分、风控管理到位的情况下，很多“不可保风险”可以变为“可保风险”。反之，如果基础数据缺乏、相关因素不成熟，又或者管理失当，“可保风险”也可变为“不可保风险”。保险公司之所以愿意越来越多拓展可保风险的边界，主要有五点原因。

一是随着财富积累和风险意识提高，民众对保险保障的需求正在快速提升；二是保险作为风险管理工具，在越多越广泛的层面被接受和认可；三是保险业发展日渐成熟，保险公司逐步从“以产品为中心”转向“以客户为中心”，更加注重关注客户需求；四是激烈的市场竞争使得更多公司有动力创新，并推动去探索可保风险的边界，以建立自身核心竞争力；五是保险科技的发展令很多不可保风险变为可保风险。

例如，网络购物平台上，网络购物后的退货问题曾被认为是影响网络交易的一大阻碍。这一问题最初被认为很难通过保险分散，但最终在各方推动和在大数据的支撑下，退货运费险横空出世，解决了这一网上交易的大难题，并成为互联网保险第一大险种。

又如，65岁以上老年人以往被认为只能“自保”疾病风险，即很难通过保险分散风险。因此，60岁以上的老人很难买到合适的重疾险，即便有类似重疾险，价格也十分高昂；意外险的最高投保年龄以前也多被限定为65岁，不能有效覆盖老年群体的风险。但随着老龄化社会到来，社会对老年群体的关注增加，以及部分城市生存年龄的快速提升，有开发了相关防癌险和医疗险的保险公司在做了大量分析后认为，现在的老年人风险需要重新审视，很多老年人身体非常健康，可以通过保险为其提供相应保障。

真正解决社会痛点和满足客户需求的好创新可以令相关各方实现多赢。首先，扩大可保风险的边界可以惠及更多有保险保障需求的广大民众；二是保险公司可借此建立自身核心竞争力。

例如，一家老牌寿险公司成立多年未能找到发展壮大的良方，最终通过健康险系列创新建立了自身特色，并实现历史性扭亏。在一般保险公司，销售排名前列的保险产品多是储蓄型保险或理财型保险，这家公司保费销量排名前三的都是健康险。

不过，我们在大力鼓励和欢迎真创新的同时，也要关注到保险产品本身的信息壁垒问题。尤其面对保险意识尚待培育的民众，保险公司和营销人员需要明明白白宣传，与消费者切身利益相关的内容不能语焉不详、语义不清。对于以噱头为卖点的假创新、伪创新，则更要坚决抵制。这样才能为真正的保险创新提供发展的空间和舞台。