车险市场应引入退出机制

（原标题：车险市场应引入退出机制）

一直以来，关于保险手续费的监管在业界争议颇多。保险公司之间对于手续费率该不该自律也没有达成一致。一派认为，行业陷入恶性竞争，对相关各方都没有好处，因此应该达成自律约定；另一派则认为，重新约定手续费率与市场化改革方向不符，属于改革的倒退。

保险公司产品同质化过高、价格体系过于趋同是目前行业陷入困局的重要原因，这也是商业车险费率改革行至中盘必须面对和解决的问题。另外，退出机制的缺位，让部分破坏市场秩序的参与主体存在侥幸心理。适时推出退出机制可以让一些没有竞争力的公司退出市场，净化市场主体行为，并对其他公司起到警示作用。

事实上，就在2015年商业车险费率改革启动时，业界就认为，倒逼一部分主体退出车险市场，也是改革的目的之一。车险完全市场化，让不适合做车险或没有能力做车险的财险公司退出，寻求更加差异化的业务路径，才能改变目前财险行业业务结构单一，各家公司都做车险且非理性竞争的局面。只不过，从目前看，仅有少数外资险企对车险业务“知难而退”，多数险企仍未放手——尽管经营艰难。

近年来，风险防范成为保监会的行业监管重点，数据真实性和偿付能力监管的核心地位凸显，但如果没有有效的退出机制，通过偿付能力进行监管的效用就会减弱。有保险咨询公司负责人认为，通过建立完善的退出机制，竞争力弱的公司退出市场，可以使其占用的资源返回市场进行更高效的分配，从而提高行业生产力，促进行业发展。

目前，随着商业车险费率改革推进，广西、陕西、青海等地区已不再设置费率自主浮动系数上下限。证券时报记者了解到的信息是，目前各保险公司上报的自主系数很低，这意味着这些地区的车主将直接享受到更大的价格优惠，而不需要再用所谓的返现来抵扣虚高的价格，当地市场上的保险公司也经历着真刀实枪的竞争。这些地区的费率市场化改革是否能获得预期的效果，是否具备全国复制可能性，仍待市场检验。

不过，继续坚持商业车险费率市场化改革的方向得到了众多财险人士的认同。财险咨询公司光博咨询董事长祝光建曾对记者表示，车险费率市场化改革有利于行业提升车险风险定价能力，实现精准定价。另一方面，车险费率改革也将改变行业格局，未来车险经营业绩将主要靠管理，部分靠规模。

而除了现在这种费率即价格上的市场化外，还应推行条款的市场化，鼓励行业主体根据自己特长，推出更多丰富多元的车险产品，除按里程计价、按天计价的车险外，还可以有单独保玻璃的保险、保轮胎的保险等细分产品，让客户有更多选择权，也让险企实现差异化竞争，并实现优胜劣汰。