蚂蚁金服、滴滴介入，网络互助领域再度升温

（原标题：蚂蚁金服、滴滴介入，网络互助领域再度升温）

据天眼查数据，西安小木吉网络科技有限公司正式注册于2018年4月16日，是滴滴出行科技有限公司间接全资控股的孙公司。

记者注意到，虽然“点滴相互”特别申明不是保险，但其入口设置在了滴滴出行手机客户端的保险商城中。

产品界面显示：“点滴相互”覆盖癌症和99种重疾，包含了恶性肿瘤(癌症)、白血病、瘫痪等常见重大疾病;用户可0元加入，在有人生病时才均摊;最高互助金额可达50万元;收取6%的管理费。每月的14和28日为分摊日，届时将自动从“点滴相互”成员的支付方式中进行划扣当期分摊费用，每期分摊金额=(当期公示通过案件总互助金额+6%管理费)/公示时成员人数。

同时，互助金额的高低与年龄、疾病种类之间存在较大关联。其中，28天至39周岁，重大疾病互助金额为50万元，低度恶性肿瘤为25万元;40周岁至59周岁，重大疾病互助金额仅为10万元，低度恶性肿瘤为5万元。有媒体报道称，“点滴相互”在疾病上作出分类，从某种意义上可认为是引入了“中症”的概念。

记者将“相互宝”与“点滴相互”对比发现，“相互宝”收取8%的管理费，“点滴相互”收取6%的管理费;“相互宝”的互助金额最高达30万元，“点滴相互”为50万元;“相互宝”的等待期为90天，“点滴相互”的等待期较长，为180天;在加入条件上，“相互宝”的加入条件为“芝麻信用分达到650分”，“点滴相互”的加入须完成实名认证和其他相关条件，而其他相关条件目前尚不明确。

风险机遇并存

网络互助是一种原始保险形态与互联网的结合，一般以互联网为主要渠道，通过互助计划等名义向公众收取费用、招募成员。若成员发生约定的意外事故、重大疾病等风险事件，再向成员分摊或募集互助金。

此前，原保监会曾多次警示互助式保险的风险隐患。2016年12月26日，原保监会发布《中国保监会关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》。该通知表示，互助计划不是保险，加入互助计划是单项的捐赠或捐助行为，不能预期获得确定的风险保障。

某保险从业人士在接受《国际金融报》记者采访时表示，网络互助产品是无法取代保险产品的。网络互助仍处在一个初级的发展阶段，用户规模并没有很大，大部分互助平台都还处在百万级的规模。

“网络互助是不属于商业保险范畴的，其经营主体也不具备保险经营资质，一是因为没有保险牌照，二是不具备保险精算模型，三是偿付能力方面存在隐患。”该保险从业人士称。

公开资料显示，此次“点滴相互”的会员规则明确规定，其运营方可根据法律法规即监管政策的变化，对规则进行调整，并进行公示。同时，不接受调整的成员可随时选择退出。因此，该规则在未来还存在较大的变数。

对此，业内人士对《国际金融报》记者表示，与“相互宝”相似，都可以看作是一次创新，互联网巨头的介入也为网络互助平台带来了较多的机遇，同时也给监管带来了挑战。

践行“保险梦”

其实，滴滴也有“保险梦”。早在2016年，中国人寿(601628,股吧)就投资6亿美元给滴滴，于是，中国人寿财险成为滴滴打车第一批1.6万辆车的保险供应商。同年3月28日，原保监会批复了中安风尚保险代理有限公司的保险代理资格，该公司由滴滴的全资子公司北京博通畅达科技有限公司控股。至此，滴滴正式获得保险代理牌照。

近期，滴滴通过短信低调宣传了新推出的重疾险。该重疾险产品名为“点滴医保，100种重疾保障计划”，这是一款一年期的消费型重疾险，该保险由众安保险承保。

而此次推出的重疾险并不是滴滴第一款健康险产品。2017年，滴滴曾推出过尊享e生。另外，滴滴还与安联保险、安盛天平、中国人寿等多家保险公司推出了多款财产保险和人身保险。

数据显示，2018年上半年，滴滴亏损高达40.4亿元，2017年全年亏损25亿元。有业内人士认为，滴滴涉足金融业是为了将流量变现，弥补亏损。同时，亦为了滴滴日后的多元化发展打下基础。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生在接受《国际金融报》记者采访时表示，涉足保险业可以算作滴滴的一次积极的尝试。同时，作为互联网巨头一员的滴滴，具备可观的流量优势和消费场景，有利于其发展保险业务。

某保险业内人士也对《国际金融报》记者表示，互联网保险的发展，从某种意义上弥补了传统保险在中低端保险市场中的不足，也对保险公司的发展有借鉴意义。

(国际金融报记者 唐烨 实习记者 任伊然)