人人都应该备一份重疾险 这真的合理吗？

（原标题：人人都应该备一份重疾险 这真的合理吗？）

重疾险自1995年引入国内便受到大众追捧，发展数年已有成熟的规模，是保险体系中重要的险种之一。但市场上的重疾险产品良莠不齐、暗坑无数。

那么问题来了，重疾险究竟有何作用、如何挑选才能直击核心呢？

1、有何作用？

重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。

重疾险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：

“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；

“治疗费用巨大”，这类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

不易治愈，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：

为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；

为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

2、什么情况下可以获得赔付？

确诊即给付

购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付。

专款专用

保险保障是一个过程，而非一个片段。在同一个条款下人人平等，重大疾病保险前期的保障功能，使得保险公司承担了巨大的风险机会，这是毋庸置疑的。因为重大疾病风险是不可预知的，谁也不能断言自己何时会得病。

人人适合

有了社保而且单位福利很好，还有必要购买重疾险吗？当然必要！

首先，社保只报销因疾病引起的医疗费用，因意外伤害导致的医疗费用并不能报销；社保不对非工作期间发生的意外伤害和意外医疗责任进行赔付；无论意外身故还是疾病身故，社保都没有身故赔偿，身故后只是返还当时个人账户的金额，金额很少。

其次，社保报销或者单位报销首先先支出再补偿，这就意味着即使属于赔付范围，患者也必须先开支出去，才能在此基础之上报销，且报销数额不会大于开支总额。不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药不能报销。

再者，社会医疗统筹基金对医保人员的保障“保而不包”，社保有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。

社保重在保障，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。对于没有医保的人来说，重大疾病保险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病保险可作为一种必要补充。

社保难以覆盖到生活中的每一个，且社保的所能报销的费用也十分有限，而重疾险刚好补齐了社保的短板并在重大疾病范围内提供全面的保障，所以人人需要重疾险，并不夸张。

3、重疾险有哪几个类型？

一、按保险期限

定期保险

以重疾保障为主险，在一定期限内给予保障，一般采用均衡保费。

这类重疾险最多保障期限是30年，20岁买就只能保障到50岁，30岁买就只能保障到60岁，多一天都不行。

需要说明的是，这种保险虽然是主险，但是也属于消费型的，没有理赔则不能返还保费。

终身保险

终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。

终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。

一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大，费率较高。

二、按给付形态

额外给付保险

需要同时购买其它主险，如同时投保终身寿险或者养老保险，属于消费型险种，自然费率设计比较多见。

也就是30岁这一年只需要三、四百元，缴费至60岁后每年都要超过几千，且不发生理赔时保费不能返还。身故给付现金是按照主险的保额进行理赔的。

提前给付保险

需要同时购买其它主险，多数限定在同时投保终身寿保险（被保险人活着是拿不到钱的那种保险就叫终身寿险），属于消费型险种。身故给付现金同样是按照主险保额进行理赔的。

在这里，凡是看见有“提前给付”字样的附加重疾，需要了解它有个极为显著的特征——附加的重疾一旦发生理赔，主险的保额要相应减去理赔数额。

如投保20万终身寿附加提前给付重疾10万，如果发生重疾理赔得到10万，终身寿则要减去已理赔的10万，由20万变为10万。

如果终身寿和附加提前给付各投保10万，一旦发生重疾理赔，主险减后为零，保险合同就会终止的哦。

独立给付保险

独立给付主险型重大疾病保险包含死亡和重大疾病的保险责任，而且其责任是完全独立的，并且二者有独立的保额。

如果被保险人身患重大疾病保险人给付重大疾病保险金，死亡保险金为零，保险合同终止，如果被保险未患重大疾病，则给付死亡保险金。

此型产品较易定价，只需考虑重大疾病的发生率和死亡率。但对重大疾病的描述要求严格。

比例给付保险

按比例给付型重大疾病保险是针对重大疾病的种类而设计，主要是考虑某一种重大疾病的发生率、死亡率、治疗费用等因素，来确定在重大疾病保险总金额中的给付比例。

当被保险人患有某一种重大疾病时按合同约定的比例给付，其死亡保障不变，该型保险也可以用于以上诸型产品之中。

回购式选择型保险

回购式选择型重大疾病保险产品，在我国尚属空白。

该型产品是针对提前给付型产品存在的因领取重大疾病保险金而导致死亡保障降低的不足而设计的。

其规定保险人给付重大疾病保险金后，若被保险人在某一特定时间仍存活，可以按照某些固定费率买回原保险额的一定比例（如25%）使死亡保障有所增加。

如果被保险人再经过一定时期仍存活，可再次买回原保险总额的一定比例，最终使死亡保障达到购买之初的保额。

主险捆绑附加

多以生死两全保险为主险，捆绑附加重大疾病险。

所谓两全险就是保障期限内身故保险公司要给钱，保障期限后没有身故保险公司也要给钱的那种保险。

这类保险的保险期限一般都在80岁期满，附加上重疾后就成为过去最常见的有病赔病，无病返钱的那种保险。

在这种保险中，附加险是不标明费率的，已经计入两全主险费率中。但可以肯定的是，附加重疾是均衡费率，而且附加的重疾险保障期等于两全险的期限，一般都在80岁左右。

4、选择重疾险的关键三步

第一步：评估自己的健康状况；如果自己健康状况不错，那么选择的空间非常大；如果已经健康状况有些小问题，就需要和相关的代理人先行沟通，评估能否获得全保的产品了。

第二步：评估自己的预算情况；重疾险分为消费型和储蓄型两类。一般预算比较低的，例如每年几千块，可以选择消费型的产品。如果预算可观，可以选择储蓄型的重疾险产品。

第三步：选择合适的保险公司和产品。具体产品种类繁多。新产品更新迭代也非常快、覆盖全面。

如近期，由三峡人寿承保、在11月25日正式上线的“达尔文2号”重疾险，备受消费者的关注。

“达尔文2号”是一款能切换储蓄型和消费型形态的重疾险产品。共包含50种轻症保障，其中包括11种高发轻症，覆盖面很广。

其提供重疾额外赔付。前60岁确诊重疾赔150%保额，是这款产品亮点所在。在我国40岁左右是重疾的高发阶段，而达尔文2号将这项保障放宽到60周岁。

而且轻症、中症赔付比例也比较高，还能选择身故和癌症二次赔付，在保障上比较人性化。

不过这款产品在价格的优势并不突出，因为这款产品在消费型重疾险中保障力度要强一些，所以价格也相对贵一些。

网贷之家近期推出保险业务，涵盖到少儿、青年、中年等各个年龄段，包括重大疾病险、单项恶性肿瘤险等多个领域，其中既有达尔文2号，一年保费只需462元起，保额从10万元到50万元不等。