什么是现金价值?

（原标题：什么是现金价值?）

什么是现金价值?

通俗点说，保单现金价值就是保单现在值多少钱，也就是被保人要求解约或退保时，保险公司应该退还的金额，时间越长，保单价值就越高。

此外，并不是所有的保险都有现金价值。比如终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险以及分红保险等都有现金价值，短期意外险、健康险和家财险一般不具有现金价值。

现金价值是怎么来的?

要想回答为什么现金价值不等于已经缴纳的保费金额，就需要了解现金价值是如何得出的，先来看一个例子：

25岁的小张买了一份重疾险，保终身，缴费20年，每年需缴纳保费5000元。

不过25岁的小张发生重疾的概率很小，一年需要的费用可能是1000元。但是年老之后，80岁的老张患重疾的概率就非常高了，一年需要的费用可能高达10000元。

那么，保费该怎么交呢?长期险采用的是均衡费率，把小张保障一生所需的保费10万元，平均分摊到20年，每年需要交5000元。

小张在20年的时间内，把未来几十年需要的钱都交齐了。然而实际上，在缴费前期，小张每年交的保费是有剩余的，这些剩余的保费连同其产生的利息，再扣除保险公司的成本，就形成了现金价值。

简单说，现金价值=所缴纳保费—保险公司相关费用。

保险公司的相关费用包括运营成本、风险保障成本、管理费用等，当一份保单签订后，保单的管理成本就已经发生了。

所以保险公司在退保费用上会扣除自身成本，另外退保属于单方面解除合同的行为，本身违约在先，退保时拿到的钱自然不等于已经缴纳的保费。

中途退保损失大

大家都知道，保险公司的经营成本在保险合同的前几年是最高的，随着缴费年限的增加，保险公司服务成本会大幅下降。

因此，在长期险中，保险合同的现金价值随着保费缴纳的年限会慢慢升高。但原保单持续时间越长，也意味着被保人的年龄越高，对应的保费也就越贵。

所以，中途退保可能给自己造成很多损失：

只能拿到现金价值，经济上遭受一定的损失。

如果退保后重新投保，尤其是隔一段时间后再投保，便会因年龄的增长而多交保费。

退保后会失去原本享有的保险权益，重新再投保的话，责任免除期也会重新计算，如果在责任免除期发生风险将得不到保障。

退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的机会。