“保险＋健康管理”合易融难待破题

（原标题：“保险＋健康管理”合易融难待破题）

近日，莱美药业披露公告，称其子公司北京蓝天共享健康管理有限责任公司（以下简称“蓝天共享”）与信美人寿相互保险社（以下简称“信美相互”）签署《合作框架协议》，确立合作伙伴关系，双方意在甲状腺领域实现产品研发、创新开发甲状腺疾病管理与分层支付模式。

事实上，近年来，“保险＋健康管理”模式在行业多有协同表现，在一定程度上，推动健康险产品发展，也陆续有口碑产品推出，但“健康管理”服务，目前仍缺少落地支撑，缺乏针对性、有效性、可复制性，需要有所细化与差异化的发展。

以乙肝病毒携带者、甲状腺病患等用户为核心进行布局的产品与服务，有所定制化体现，但在业内看来，病种覆盖仍然有限，且仍存在用药、用户依从性、数据壁垒等诸多“变数”与困难，进一步落地发展，还待观察。

信美相互、蓝天共享签订协议，聚焦甲状腺领域合作

具体来看信美相互与蓝天共享的合作，公告显示，双方合作主要立足于中国甲状腺疾病健康管理领域，而在此领域，蓝天共享与背后的莱美药业，以及信美相互，均是“有备而来”。

据蓝鲸保险了解，蓝天共享主攻国内甲状腺疾病细分领域，依托于莱美药业在甲状腺领域的核心产品，一方面拓展甲状腺专业化产品矩阵，另一方面通过甲状腺专业学术机构，搭建线上线下相结合的专业化甲状腺疾病管理体系。

在莱美药业的业务布局中，甲状腺领域是重点环节，2019年年报显示，目前，莱美药业搭建了甲状腺疾病健康管理平台，并成立i甲专线甲状腺疾病管理中心。以互联网平台为核心，线上线下同步提供风险测评、营养、运动、情绪调节等措施的健康管理服务管家，并通过医院导入患者至i甲专线甲状腺疾病管理中心。而在平台中，进行大健康产品销售，针对甲状腺疾病的核心产品，向相关产品群拓展。

而信美相互所被莱美药业看好的，在于其“实力雄厚的出资人和先进的互联网运营及管理理念”，目前，信美相互聚焦于同质风险保障需求的单位或个人，发展长期养老和健康保障业务。

基于各自优势，蓝天共享与信美相互意在共同合作开发具有市场竞争力的甲状腺疾病相关保险产品，创新开发甲状腺疾病管理和分层支付模式，探索建立单病种疾病管理和分层支付解决方案。

其中，信美相互主导保险产品的设计开发与运营，并与蓝天共享开展产品市场资讯、设计等相关合作。

值得一提的是，此次双方签订的仅为合作框架协议，不涉及具体项目与金额，两者后续合作动作，还有待进一步推进与落地。

“保险＋健康管理”模式仍处初期，业内：健康管理缺少落地支撑

事实上，落脚至行业，保险公司与医药、健康管理公司协同，打通健康产业链，在近几年已成行业业态。“健康中国”战略下，所期许的，是保险行业向健康管理方案提供者和托管人的角色进行转化。

“‘保险＋健康管理’模式，这种意愿与趋势是向好的，大家把保障的重点从风险发生后期前移，通过管理干涉，压缩成本”，中国老龄事业发展基金会理事、北京安馨养老产业投资有限公司董事长鄂俊宇认可道。

新一站保险网李阳从市场角度提出，“健康险＋健康管理”模式下，近几年确实做出了几个口碑不错的产品，通过服务的丰富，优化客户体验，通过对用户在饮食习惯、生活习惯、运动、药物建议方面的服务，降低赔付成本，而通过保费调整，实现对用户的激励，同时也减少医疗资源的浪费。

但不可否认的是，中国当前“保险＋健康管理”模式，仍处于初期阶段，产品贴合、服务落地，尚难以尽善尽美。

鄂俊宇从健康管理角度提出，“目前这种模式更多的还在初期的对接阶段，健康管理概念目前缺乏细分，从医学体系而言，即缺乏针对性、有效性、可复制性，多年来缺少可落地的支撑”。

“目前健康管理这一概念，还没有完全切实、科学的定义，一定程度上存在炒概念的情况，实际意义有限，现在业内也在摸索和探讨之中”，广州艾力彼医院管理研究中心主任庄一强博士秉持相似立场。

“关键在个性化，面向不同的用户需求，提供差异化服务”，业内普遍持有这一观点。

以信美相互为例，在布局之中，信美相互董事长杨帆曾表示，当互联网端经过了标准、低价产品对年轻、健康群体的收割期后，还有乙肝病毒携带者群体、甲状腺结节群体、已病且治愈群体特别值得关注。“这些群体被多数保险排除在外或需要非常复杂的核保流程，但其对保障的需求空间和产品创新空间非常巨大，且对保障的需求认知远超健康人群”。

“医疗健康机构、金融保险机构瞄准带病人群，是发掘切实需求打开市场的动作，双方直接合作，或通过第三方平台搭建联系是当前常见的合作机制，医药公司、用药场景、健康管理、保险机构实现串联，各自互补协同，提供综合性服务”，一位医疗领域人士向蓝鲸保险分析道。

但这一细分布局动作下，仍然存在不易跨过的关卡。“针对细分领域患者的保险产品中，不少涉及买药环节，药品能否使用医保、用药时长、用药倾向均存在不确定性；而在健康管理服务中，服务是否有效、用户依从性更是难以把控”，该医疗领域人士进一步分析指出。

“当前这种细分产品覆盖的病种与人群，确实覆盖有限”，李阳从行业角度观察指出，在中国市场，健康险、健康管理，以及两者的协同模式，都处于初期发展阶段，只能尽量从效率角度考量，在细分的方向之下，尽可能覆盖更多的用户。

“最亟需解决的，还是数据孤岛的难题，保险机构看不到医院的数据，而医院难以获取居民生活、运动中涉及的数据，怎么打通这一数据壁垒，从而提供有效的治疗方案、健康管理的方案，仍然是难解的桎梏”，李阳强调道，“同时立法层面数据又涉及到隐私问题，科技层面，如何进行数据的各取所需，而非随意的调取甚至泄露，还需要长足的发展”。

“能否实现这种精细化，取决于保险公司是否能够进行清晰的精算，在服务中与客户建立连接，实现数据的不断修正”，鄂俊宇进一步提出，“在当前竞争环境下，各保险机构提供服务的类型、尺度都会有所延展，需要保险机构抓住用户的切实需求，把健康管理推进的更加生活化”。