车险综改满月险企、中介、代理人如何应对“一车一价”挑战？——专访熊猫保险科技CEO王刚_保险频道

（原标题：车险综改满月险企、中介、代理人如何应对“一车一价”挑战？——专访熊猫保险科技CEO王刚）

车险综合改革落地已整整一个月。

多数车主确实体会到了改革的利好，即“降价、增保、提质”，降价幅度普遍在15%至20%，但也有部分品牌如奔驰、宝马及部分高风险、零整比较高的车型，其保费却呈上浮态势。

记者采访了解到，因自主系数不一、各家报价策略不同，市场上出现了一车一价、一人一价、一日一价，甚至一时一价的混乱局面。也因此给保险公司、中介渠道、代理人带来前所未有的挑战。

面对挑战，中小保险公司如何杀出重围？对中介机构来说，价值更凸显，机会更大了，还是生存空间将被迫受到挤压？车险科技又将如何为车改注入新动力？10月20日，《国际金融报》记者带着上述疑问，采访了车险数字化解决方案老牌服务商——熊猫保险科技CEO&创始人王刚，细听他的思考和建议。

一车一价是必经阶段

《国际金融报》：如何看待目前车险市场上出现的一车一价、一人一价、一日一价，甚至一时一价的情况？

王刚：应该说，这是适应市场的一个必经阶段。

当前的车险市场正处于价格及政策调整频繁的阶段。由于各保险公司在改革初期都会根据车商、代理、电网销等不同渠道，尝试不同的自主系数和报价策略，因此有可能出现1辆车在不同保险公司或者同一保险公司不同渠道报出5种以上的价格，这不仅给消费者带来选择困扰，也给保险公司、中介机构、代理人增加了大量工作，并使得各主体工作效率打了折扣。

同时，对于长期运用高保费、高折扣打法的保险中介机构来说，其保费规模和业务利润在短期内也将下降，业务挑战还是不小。

《国际金融报》：这个必经阶段将维持多久？

王刚：一般情况下，经过和中介机构3至6个月的博弈，保险公司的价格政策和模式都将趋于稳定。但这次改革正好赶在了车险业绩占比最重的四季度，加之费改前客户转化率高，从9月19日费改后的一个月来看，保费规模还是呈现了不小的降幅。预计两个月内即会出现一个分水岭，市场也会分化加速，也就是在11月中旬至12月底，保险机构便能逐渐探索出一些适应市场的打法，调整方案也将逐步到位。

另一方面，部分中小保险公司和部分中介机构或将市场竞争不足或者无法提供差异化的服务模式慢慢退出车险市场，市场进入新的平衡。

中小险企需重新划分细分市场

《国际金融报》：在此背景下，保险公司尤其是中小保险公司应该如何挑战？

王刚：车险改革对于中小公司来讲，的确挑战更大。但也不代表没有机会，具体来看，有以下几点方向可参考：

一是重新划分细分市场，明确自身的市场定位和目标客群。

车险改革迫使市场由同质化向差异化竞争，在这个过程中如何聚焦细分客群，提升精细化定价能力会逐渐成为中小公司的立足之本。如美国的前进保险针对去年出险但历史赔付情况良好的客户，提供优于其他公司的价格，这就是针对客群的再一次细分典型案例。

中小保险公司可以提升自身科技实力，通过大数据分析、UBI等技术手段发掘更多的从人因子和数据信息，从而提升定价能力增加营销的精准性。

二是精益化运营，提升产能构建成本优势，借助专业流程细分服务商(如销售渠道、细分客户、理赔网点、风险控制等)来实现与大公司的差异化竞争，以及客户认知。

中小保险公司更要通过业务线上化、智能化、数据中心化、业务操作外包等手段，从而达到简化业务流程、运营服务中心化，进一步降低运营成本。比如平安产险的后援集中作业模式就是成功案例，该模式为中国平安集团在强化风险管理水平、加强成本节约以及提高效率方面起到巨大作用。

三是拓展产品组合，平衡业务结构，提升公司的盈利能力。比如通过效益险种(非车险)与车险组合营销等方式实现产品创新和盈利。

四是通过网、电、移基础技术平台的搭建和融合，以及和互联网平台在流量层面的深度合作，尽快构建自己直达客户的能力。为客户提供贴近客户的理赔和高附加值的服务，以树立自己在客户心中的品牌价值。

五是一定程度可以进行行业间的“抱团取暖”，如共享技术资源、构建线下服务资源联盟等方式来提升与大保险公司竞争的软硬实力。