银保监会明确粤港澳大湾区人身险产品要求：跨境医疗险不得带有返还保费责任

（原标题：银保监会明确粤港澳大湾区人身险产品要求：跨境医疗险不得带有返还保费责任）

今日，银保监会面向广东银保监局、深圳银保监局，各人身险公司发布关于推进粤港澳大湾区人身保险产品有关工作的通知。就推进粤港澳大湾区创新型跨境医疗保险产品（以下简称“跨境医疗险产品”）、2020版定义粤港澳大湾区专属重疾险产品（以下简称“大湾区重疾险产品”）等部分粤港澳大湾区人身保险产品（以下简称“大湾区保险产品”）的有关工作进行统治。

首先，针对于大湾区保险产品，银保监会在通知中提出具体的要求，除满足足法律要求及有关产品监管规定外，还应符合以下四项要求。

首先，针对于产品名称，大湾区保险产品应当包含“粤港澳大湾区”字样，并根据产品类型分别包含“医疗保险”或“重大疾病保险”字样。产品的销售区域，主要在粤港澳大湾区内地9市销售，可扩展至广东省全域。

与此同时，针对于跨境医疗险产品保障区域，通知明确跨境医疗险产品以被保险人在保障区域内指定的医疗机构发生的医疗费用为责任范围，不得包含疾病责任，不得带有返还保费责任。治疗行为发生地应当主要涵盖粤港澳大湾区。其中，内地保障区域可扩展至广东省全域，以及经保险公司认可的其他主要城市；境外保障区域限于香港、澳门。保险公司在上述保障区域内，为客户境外治疗提供就医安排和理赔款直接结算服务。各人身险公司可以通过与港澳地区保险机构或第三方机构合作，为赴港澳地区就医客户提供就医安排和理赔款直接结算服务；也可以为港澳地区保险公司赴内地就医客户提供就医安排和理赔款垫付业务。

在费率厘定方面的要求为，跨境医疗险产品主要基于粤港澳大湾区内医疗健康和商业保险经验数据定价，保额上限可适度提高与港澳接轨。大湾区重疾产品主要参考中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》中“6重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表（大湾区专属参考）CI5（2020）”、“28重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表（大湾区专属参考）CI6（2020）”、“因6重度疾病病种（2020版定义）死亡比例表K1（2020）”、“因28重度疾病病种（2020版定义）死亡比例表K2（2020）”等定价，充分体现产品费率的地域特色，全国性重疾产品不得使用大湾区产品专属经验发生率表进行定价。

相应的监管安排也同步下发，通知强调，银保监会遵循依法监管、强化属地监管责任和鼓励产品创新的原则，授权派出机构对保险公司大湾区保险产品实施监督管理。

保监会授权广东银保监局、深圳银保监局根据《保险法》《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》《健康保险管理办法》等有关法律法规，对大湾区保险产品进行监督管理，包括产品审批或者备案以及日常监管工作。

针对于产品监管，各人身保险公司开发销售大湾区保险产品，应当按照有关规定，由保险公司总公司按照拟销售区域，将保险产品相关材料报送广东银保监局或者深圳银保监局审批或者备案。

同时，广东银保监局和深圳银保监局负责对其监管辖区内销售的大湾区保险产品进行日常监管，包括销售行为管理、销售情况监测分析、投诉纠纷处理，以及与其他政府机构、监管部门的沟通交流等。

根据通知的要求，广东银保监局、深圳银保监局应当加强监管联动，密切跟踪监测大湾区保险产品业务经营情况，协商解决业务经营过程中遇到的问题，并于每季度结束后的10个工作日内向银保监会报告辖区大湾区保险产品审批备案情况、业务经营情况、存在的问题以及有关工作措施、建议等。

最后，通知再度向保险公司强调，应当严格执行产品和销售监管要求，严禁跨区、跨境销售，严禁对保险产品进行片面、夸大及不实宣传。对于产品销售过程中存在的问题，请及时向销售区域所在地银保监局报告。