保险合同的生效

（原标题：保险合同的生效）

保险合同的生效，

是指保险合同对投保人和保险人开始产生法律上的约束力。

对于与保险合同的生效有关的法律事实，我国保险法曾规定“投保人按照约定交付保险费”, “保险人按照约定的时间开始承担保险责任”, 但并没有表明保险合同在什么情况下生效，因此，在理论和实务上的确有些疑问：保险合同的生效可否适用合同法关于合同生效的规定？目前，我国保险法对保险合同的生效已有明文规定，即“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”。这样，保险合同的成立并生效，为我国保险合同生效的基本规则。

保险合同生效于保险合同成立时，但保险合同另有约定的，依照其约定。保险合同对其生效另有约定的，其约定包括但不限于保险合同当事人“对合同的效力约定附条件或者附期限”。有学者提出，保险合同当事人在合同中约定附生效条件的，保险合同的生效与否取决于所附条件是否成就；保险合同当事人在合同中约定附生效期限的，保险合同自生效期限届满时起发生效力，在生效期限截止前发生保险事故的，不论保险人是否已经收取保险费或者签发保险单，均无须承担保险责任。

这里有必要注意，保险合同的生效与普通民事合同的生效存在很大差异。成立并生效的保险合同，对于合同当事人的约束力是不同的。投保人对于已经生效的保险合同，可以随时解除合同而免受约束。人身保险合同的投保人未交纳保险费的，保险人也无权强制投保人交纳保险费。再者，保险合同的生效并不表明保险人应当对被保险人承担保险责任，有关保险合同生效后的保险责任承担问题，通常是由保险合同当事人另行约定的；仅在当事人没有约定保险人何时开始承担保险责任时，保险人才应当自保险合同生效时起开始承担保险责任。