选购意外险的注意事项

（原标题：选购意外险的注意事项）

● 保额

意外通常分综合意外、交通意外等。考虑保额时，要以综合意外的保额为基准。因综合意外最为常见，理赔概率高。如综合意外50万元，航空意外1000万元，实际上最管用的是综合意外的50万元，而不要让1000万元花了眼。

成人的意外身故保额要尽可能高，因其经济责任重。一线城市通常要在100万元以上，也可结合房贷等情况，购买200万元甚至更高。一般单家公司意外险的保额不能超过年收入的10倍，若有必要可以多买几家公司产品。

儿童的意外身故保额不用太高。为了防范道德风险，国家规定0～9周岁儿童身故赔付不能超过20万元；10～17周岁不能超过50万元。不过意外伤残的赔付、航空意外身故、重大自然灾害事故不受此限制。

老人若没有太大的经济责任，意外身故保额也不用太高。与儿童类似，老人发生磕碰、摔倒等小意外的概率高，意外医疗保额要尽可能高，且报销范围最好不限社保目录。

● 价格、稳定性、保障性

同等条件下，价格便宜当然是好事。但选择意外险时，不能一味追求价格最低的，还要综合考虑产品稳定性、保额高低。有些产品保费很低，但保额不高，下架的可能性也很大，建议作为补充。

● 职业

保险公司将被保险人的职业危险程度划分为6个等级，从1～6类风险递增，其中1～3类职业属于低风险职业，大部分意外险都能承保。需要注意的是，如果被保险人的职业有变化，要在约定日期内告知保险公司，否则可能影响理赔。

● 消费型和返本型

返本型意外险产品：价格很高，综合意外保额却不高，保费的大头其实是一种理财性质的保险，收益率非常低。以某产品为例，每年交3000元，交10年，保30年，综合意外保额10万元，交通意外200万元，满期110%返还。而同类消费型意外险每年保费可能只要200元。30年算下来，返本型意外险多交了24000元，最终返还了33000元，放在30年的时间里看，收益是非常低的。因此建议购买消费型意外险（不返钱的产品），保障属性更强。

● 独立型和捆绑型、附加型

常见的意外险是独立型的，但也有例外。

捆绑型意外险产品：这类产品是在购买机票、车票、旅游产品等场景下捆绑销售的，一般保障期间短、保障不全面、产品性价比不高。

附加型意外险产品：这类产品是在投保重疾险等主险时附加的，一般保额偏低、保费偏高。

● 投保年龄

意外险的投保年龄一般放得较宽，主要对未成年人和老年人有限制。大部分产品的投保年龄上限为60周岁、65周岁，部分老年人特定意外险投保年龄上限为75周岁、80周岁等。

● 生效时间

一般是投保后次日凌晨生效。部分产品为7日后生效甚至更长。