医疗险怎么分类选择？

（原标题：医疗险怎么分类选择？）

医疗险一般分为普通医疗险、中端医疗险、高端医疗险三种

● 普通医疗险

低免赔、低保额、低价格，主要解决一些常见的小病住院医疗费用问题。

● 中端医疗险

低免赔、中等保额，或者高免赔、高保额，都是中等价格。例如百万医疗险，高保额，免赔额1万元，平时基本用不到，但万一用到能起大作用。

● 高端医疗险

低免赔、高保额、高价格、优质医疗服务。

高端医疗险通常有如下优势：一是医疗服务好，普通医疗险和中端医疗险通常只能在公立医院普通部就医，高端医疗险可以覆盖公立医院特需部、国际部、私立医院等，甚至可享受全球顶尖医疗机构高水平医疗服务；二是就医体验好，高端医疗险一般有直付、专属客户经理、医院代表陪同等服务，部分医疗产品还包括全球紧急救援、机票酒店等服务。对于儿童而言，高端医疗险通常需要和父母一起投保，只有少数产品可以单独投保。

除了以上三种分类，还有专项医疗险等特殊医疗险，例如针对癌症治疗的防癌医疗险，针对专项疾病的海外重症医疗保险等。不同医疗险保费差异较大，消费者可根据医疗需求、保费预算等综合考虑。

选购医疗险的注意事项

● 健康告知

医疗险的健康告知是比较严格的。投保医疗险时，都会询问被保险人过往的身体健康情况，如既往病史、有无住院经历、体检异常指标等。关于健康问题，如果只是小问题，有可能正常承保；大多数情况下医疗险是不保既往疾病的，如曾经胃溃疡，则投保医疗险很可能会不保胃溃疡及其并发症的治疗费用；对于比较严重的既往疾病，如恶性肿瘤、冠心病、肝硬化、糖尿病、高血压等，则很可能延期或拒保。医疗险比较少出现加费承保的情况。

● 保障内容

医院范围是公立还是私立？普通部还是特需国际部？产品有没有免赔额？普通门诊报不报？社保外费用报不报？报销比例是多少？报销限额是多少？这些都要在投保时了解清楚。

如果是高端医疗险，还需关注：网络内医院有哪些？哪些项目可以直付？哪些项目需要预授权？投保时就了解清楚这些，可有效提升后续使用体验。

● 社保／非社保身份

在投保普通／中端医疗险时，社保和非社保身份的保费很可能不同，有时社保身份投保甚至能便宜一半以上。这也从侧面督促大家一定要上社保。城镇职工社保、城乡居民社保、公费医疗、新农合、北京的“一老一小”等都属于“社保”。如果以社保身份投保，但是实际无社保，或者就医时未先按社保报销，那么在医疗险理赔时是要打折扣的，例如只报销60%。

● 等待期

医疗险的保障期通常为1年，首次投保时一般有30天等待期，续保后无等待期，在等待期内出险是不赔付的。对于高端医疗险，还会对具体责任进行单独的等待期设定，例如孕产责任通常有12个月等待期，牙科治疗通常有6个月等待期等。

● 除外责任

常见的医疗险除外责任包括投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害，被保险人故意自伤、自杀、违法犯罪、酒驾、吸毒等。在疾病方面，除了既往疾病一般不保外，精神性疾病、遗传性疾病、美容整形等产生的医疗费用也通常是不保的。

在意外险、重疾险、医疗险、定期寿险等四大保障型保险中，医疗险的除外责任条款往往是最多最细的，细至具体的医疗项目（如视力矫正、点痣），使用的药材（如鹿茸、阿胶）等。而且不同类型医疗险的除外责任也有较大区别，为了避免“赔不了”的心理落差，大家在投保医疗险时，最好多花些时间好好看看除外条款。

并非说医疗险除外责任多，好像就什么都不保了。写得这么细，可以更好界定保障内容，避免滥用医疗资源。其实只要是保障范围内“合理且必须”的医疗费用，大都是可以报销的。

● 续保

现在的医疗险几乎没有保证终身续保的，都写“可以续保至99周岁”之类，但这个“可以”并不是“保证”。如果将来产品停售，是有可能无法续保的。所以很难靠一款产品保一辈子，并且未来如果有其他更好的医疗险，我们自己也有可能更换产品。

对于比较关注续保的消费者，可以多留意一下医疗险的续保条件

一般来说，销量大的网红产品，统一停售的可能性是比较小的，更多的是产品升级换代。大家可以综合考虑保障内容、保费、续保条件等，选择符合自己需求的产品。