随谈为什么买重疾险？

（原标题：随谈为什么买重疾险？）

为什么我们要买重疾险？

● 我们患重疾的风险有多高？

保险业常常流传一句话：“人一生患重疾的概率是72.18%”。这个数据未必准确，但却并非耸人听闻，它反映了一个基本事实，那就是：我们中的很多人，最后都会得重大疾病。如果没有得病，那很可能是因为意外或者其他原因，还没来得及得重病就先离开了。

图2-7与图2-8是不同年龄人群发生25种重大疾病的概率。可以看出，50岁前，发生重疾的概率比较低，超过50岁尤其是超过60岁之后，重疾发病率急剧上升，且男性发病率高于女性。

可以看出，年纪越大，发生重疾概率越高，严格意义上的“寿终正寝”其实是极少的。这样我们也可以理解，为什么终身重疾这么贵？因为它几乎100%是要赔给你的。

● 治疗重疾需要花多少钱？

重疾的概率只是个数字，如果真的落到一个家庭，对这个家庭而言就是100%的不幸。重疾治疗花费高昂，几十万元的治疗费用加上因病造成患者及家人的收入损失，对于任何一个普通家庭都是难以承受的负担。很多家庭连治疗这一关都挨不过去，更别提长期的康复护理费用。

从现实来看，目前大部分家庭配置的重疾险保额还存在较大缺口。依据2019年上半年各保险公司理赔报告，重疾险件均赔付额普遍在7万～10万元左右，连医疗费用都远远不够，更起不到收入损失补偿的作用了。

我们常常在朋友圈看到各类重症的轻松筹，同情之余也应该有所警觉。几十万元的治疗费确实多数人都出不起，但每年几百元、几千元的保费对于很多家庭而言并非承担不起，只是缺乏意识。保险是让人在现代社会保持自我尊严的最好手段。及早准备，不必等到不幸时再去求助他人。

因为，人的身体真的很脆弱，家庭也很脆弱。

现在我们回头再看以下问题，

重疾险是用来支付医疗费用的吗？

从上述介绍可以看出，重疾险的本质不是医疗险，而是收入损失补偿保险。它保障的不止医疗费用。

主要补偿的范围为：

①医疗费用：患病期间需要付出巨额费用，特别是进口药等医保无法报销的费用。

②康复费用：患病后需要长期康复护理。

③收入损失：长期不能工作，没有收入。

● 重疾险和医疗险有什么区别？

（1）重疾险是给付型，达到约定条件即可赔付保险金，可以自由支配。

购买重疾险后，当被保险人确诊患有合同规定的疾病并达到相应程度，或实施了合同规定的手术，保险公司会立即支付一笔重疾保险金，例如保额50万元，则赔付50万元。患病早期即可得到治疗费用，救命于水火。赔付金额与治疗费用无关，而是买的保额越高，则赔得越多。这笔保险金是可以自由支配的，既可以用于后续治疗，也可以用于家庭其他用途。

（2）医疗险是报销型，费用自行垫付、术后报销，仅限于医疗费用。

医疗险则是实报实销，只能报销医疗费用，且往往有支付比例的限制。不管买了多少家公司的医疗险，总的报销费用不能超过实际治疗费用。而且很关键的是，通常你必须自己先垫钱，最后才能报销，而很多家庭根本就掏不起前期治疗费用。

（3）医疗险具有不可续保性、费率不确定性。

医疗险通常只能交一年保一年，无法保证续保，当下一年产品停售或者你的身体不好时，可能就无法继续购买，或者贵得买不起了。长期重疾险则是第一次核保通过就可以持续缴费，持续拥有保障，更适合保底。