三天两家美国银行关闭，钱存银行还安全吗？

（原标题：三天两家美国银行关闭，钱存银行还安全吗？）

美国硅谷银行10日紧急关闭震惊全美，在金融市场引发动荡。仅仅两天后，美国签名银行又因“系统性风险”被监管强制关闭，成为继硅谷银行后，三天内被关闭的第二家美国银行。

美国银行接连暴雷，在某种程度上引发了中国储户的担忧：存在银行的钱安全吗？银行还靠谱吗？

　硅谷银行闪崩

市场再现历史性时刻——不足48小时，美国万亿规模的硅谷银行遭挤兑关门，这是2008年金融危机以来美国最大的银行关闭事件。

当地时间3月8日，硅谷银行称，出售投资组合中的部分证券将导致18亿美元的亏损，并企图通过出售股权募资22.5亿美元。此消息引发市场恐慌和挤兑，仅9日一天，该行客户就试图从银行提取420亿美元。10日，硅谷银行因资不抵债被加州监管机构强制关闭，由美国联邦存款保险公司（FDIC）接管。

就在硅谷银行关闭的两天后，即当地时间3月12日，美国签名银行因“系统性风险”被纽约州金融服务局关闭，成为三天内被关闭的第二家美国银行。

为加强公众对银行体系的信心，美财政部、美联储、FDIC在12日发布联合声明，硅谷银行储户从13日周一开始可支取其所有资金，与破产有关的损失不会由纳税人承担。但是，股东和一些无担保债务持有人将不受保护，银行高级管理层也被撤职。签名银行的处理决定与硅谷银行类似。

（图片来源：美联储官网）

据媒体报道，硅谷银行恢复开门当天，大量储户来到银行门前大排长龙等待取款，甚至有人凌晨五点半就已经在银行门口排队。

值得一提的是，在硅谷银行遭监管部门关闭后，有美国媒体分析认为，还有多家银行可能陷入类似的危机。

银行并非绝对安全

任何一家银行破产，都很容易传播恐慌。毕竟大多数人都会选择将钱存入银行，认为银行存款支取灵活、有利息，最主要机构不会破产，放在里面的钱绝对安全可靠。

但事实却并非如此。银行是依靠低成本吸收存款、高利率释放贷款，从中赚取息差而生存的。银行资金进出频繁，对流动性要求较高，如果资金流动性出现问题，就有可能出现挤兑、破产的风险。

我国《商业银行法》明确规定，商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，由人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

在我国的破产银行中，影响较大的是2021年被法院裁定破产的包商银行。成立于1998年的包商银行，是内蒙古自治区最早的股份制商业银行。经过20余年的经营，该行巅峰时期的总资产规模曾超5500亿元，拥有储户近500万人。

令人唏嘘的是，这样一家银行却最终走向了破产的结局：2019年5月，包商银行因出现严重信用风险，被央行、银保监会联合接管。经过一年半的风险处置，包商银行在2020年11月进入破产程序。2020年4月，包商银行的相关业务、资产及负债由蒙商银行、徽商银行承接。2021年2月，北京市第一中级人民法院确认包商银行资不抵债且无实际清偿能力，裁定其破产。截至2020年10月31日，包商银行净资产为-2055.16亿元，资产总额为4.47亿元，负债总额为2059.62亿元。

储户存款谁来赔？

无论硅谷银行的强制关闭，还是包商银行的破产清算，都为储户敲响了警钟，银行破产并非不可想象。如果银行破产，储户存在银行的钱怎么办？

根据我国《存款保险条例》，为保障存款人权益，国家建立专门的存款保险基金，当商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构经营出现问题时，可以依照规定对存款人进行及时偿付，最高偿付限额为50万元。

简单来说，一旦发生银行破产事件，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。储户在该银行50万元之内的款额可以得到全额偿付；超出50万元的部分，则在清算财产中按照比例受偿。

北京联合大学管理学院教师杨泽云表示，虽然我国的存款保险制度实行限额偿付，但并不意味着限额以上的存款就没有安全保障了。从我国存款保险制度实施以来破产清算的几家银行来看，基本都是由存款保险基金管理机构参与与其他机构共同出资设立新的机构接盘，而存款人的权益不受损失。

财经作家、澳洲资深注册会计师谢宗博进一步解释称，我国的存款保险保费由投保的银行业金融机构交纳，存款人不需要交纳。且存款保险是强制性保险，吸收存款的银行业金融机构必须按规定投保存款保险。因此，储户不需要担心存款是否受到存款保险的保障问题。不管是人民币存款还是外币存款，是个人储蓄存款还是企业及其他单位存款，是本金还是利息，都属于被保险存款的范围。

但同时他也提醒，外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险。金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，也不在被保险范围之内。

别把鸡蛋放在一个篮子里

银行并非绝对安全，普通家庭该如何规避此类风险？

谈及此，谢宗博从储蓄观念转变和储蓄方式转变两个角度给出建议：储户要增强风险意识，避免“存款100%安全”的误区，在存放资金前注意了解银行的风险水平；存放在中小型银行的资金，可以适度分散到不同银行，将单一银行的存款金额降至50万元以下。

IPG中国首席经济学家柏文喜则指出，储户将钱存在银行，资金的安全性是首要考虑的因素，其次是较好的流动性和利息收入。基于此，为了更好地规避银行破产的风险，储户需要对自身的资产配置进行基于安全性、流动性与收益性的总体规划。他提到，以尽可能低资产占比的银行存款和各家银行最高50万元的存款额度安排来保证自身对于资金流动性的需求；其次，再将部分资产配置于资信等级较高和流动性较好的固定收益类金融产品，满足流动性和较高收益的需求。

不可否认的是，单一的投资产品可能为我们带来收益的快速增长，但其所集聚的风险也同比例增加。尤其在市场波动较大的情况下，持有单一性资产波动性较大，失误的机会也高，合理的资产分散组合能大幅降低损失概率，避免出现“一荣俱荣，一损俱损”的状况。

全联并购工会信用管理委员会专家安光勇建议，除银行存款和固定收益类金融产品外，可以考虑配置低风险、流动性较好的股票型基金、混合型基金等股票类投资品种。此外，还可以考虑购买一些实物资产，以分散风险，保值增值。