人保寿险新款分红型终身寿险攻守兼备，守护家庭生命和财富价值

（原标题：人保寿险新款分红型终身寿险攻守兼备，守护家庭生命和财富价值）

人保寿险荣耀世家终身寿险（分红型）既保留了传统寿险产品基本保障功能，还可通过各保单年度有效保险金额的复利增加以及分红，为家庭生命价值、财富价值提供双重守护

《投资时报》记者  齐文健

改革开放40余年来，居民财富不断积累，我国已发展成为全球第二大财富管理市场。据统计，2022年年末我国资产管理行业总规模超140万亿元，创历史新高。同时，我国财富管理市场中的产品种类也日渐丰富，包括银行理财、信托、公募基金、保险等。

在资本市场频繁波动、银行理财“破净”、信托产品不断“爆雷”的当下，可满足居民低风险偏好的保险产品受到关注，金融属性强且带有分红性质的保险产品备受青睐。

为顺应居民对家庭生命价值和资产管理多层次、个性化的保障需求，中国人民人寿保险股份有限公司（下称人保寿险）推出人保寿险荣耀世家终身寿险（分红型）。该产品既保留了传统寿险产品基本保障功能，还可通过各保单年度有效保险金额的复利增加以及分红，提升保障价值持续增加的空间，为家庭生命价值、财富价值提供双重守护。   

近日，由《投资时报》携手标点财经研究院创设的“金禧奖”2023年度获奖名单揭晓。在此次评选中，人保寿险荣耀世家终身寿险（分红型）凭借权益确定、保额递增、巧加分红、周转灵活等多重优势，荣获“2023优秀保险产品”奖项。

据《投资时报》记者了解，人保寿险荣耀世家终身寿险（分红型）出生满28天至70周岁均可投保，保险缴费可选择一次性缴清和分期支付，分期支付的交费期间分为3年、5年、10年、15年、20年和30年。依据被保人数量、性别及年龄阶段不同，在发生被保人身故或全残后，保险金给付亦有差别。下面，来看看荣耀世家这款产品的四大突出特点。

权益有保证

随着央行、银保监会、证监会、国家外汇局四部门《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》于2022年1月1日起正式实施，银行、券商、信托在内的金融机构所发售的理财产品打破了“刚性兑付”，不再像原来一样保本保息。就像购买股票，投资者需要自负盈亏。理财产品进入全面净值化时代。

在资管新规与利率持续走低的经济新常态背景下，国内财富管理市场正从重规模、重速度向调结构、重质量转变。人们纷纷开始将财富管理的目光投向了保险这个安全性较强的金融品。

根据《中华人民共和国保险法》规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险合同内容包括保险标的、保险责任和责任免除、保险金额等事项。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。

这意味着，投保人购买人保寿险荣耀世家终身寿险（分红型），所享受的权益将悉数写入合同中，受到法律保护，资金安全有保障。

保额稳健增长

眼下，金融消费者对于财富管理安全与稳健的需求在不断释放。要知道，投资界有个著名的“不可能三角”，指的是一个金融工具不可能同时满足安全性、收益性、流动性三个特点。作为以“安全型资产”著称的保险品种中的重要品类，分红型终身寿险产品针对消费者的多重需求，可谓给出了兼顾的解决方案。它就是利用本金+复利+时间的积累这个朴素的真理创造财富奇迹的一个例证。

人保寿险荣耀世家终身寿险（分红型）是人保寿险推出的分红型终身寿险产品。该产品首个保单年度有效保险金额等于基本保险金额；从第二个保单年度起，各保单年度的有效保险金额按基本保险金额以2.5%年复利形式增加。随着时间的推移，保单有效保险金额稳步上升，助力保单持有人穿越市场周期。

举例说明。30岁的张先生给自己购买了人保寿险荣耀世家终身寿险（分红型），缴费期限为10年，每年缴费3万元，累计缴纳30万元，基本保险金额为22.4万元。根据测算，张先生到60岁时，有效保险金额将达到45.85万元；80岁时，有效保险金额为75.13万元；100岁时，有效保险金额为123.11万元。

依靠分红巧做加法

与传统寿险产品不同，分红型终身寿险在保留身故和全残保障的基础上，还可根据保险公司的实际经营情况，向保单持有者发放分红。

据悉，人保寿险荣耀世家终身寿险（分红型）采用现金红利分配方式，即直接以现金的形式将盈余分配给保单持有者。除了另有约定之外，红利分配有两种处理方式：一是现金领取；二是红利保留在公司以年复利方式累积生息，并于合同终止时给付。   

《投资时报》记者还了解到，人保寿险荣耀世家终身寿险（分红型）以获得长期稳定收益为目标，坚持稳健投资，采取固定收益投资为主、权益投资为辅的投资策略。通过优化配置结构，在获取稳定投资的基础上，这只产品积极把握结构性机会和波段机会。在投资标的筛选方面，该产品重点关注国家重点支持行业、领域和区域，配置符合保险资金风险偏好、底层资产资质良好的优质项目，控制投资风险，提高投资收益。

需要注意的是，据人保寿险介绍，影响保单红利水平的主要因素是分红保险业务的实际经营状况，因此，每年的红利分配存在不确定性。此外，产品的保险责任不同、交费期间不同，红利金额也会不同。即使是同一产品、相同交费方式和金额，红利水平也可能因年龄、性别、保险费、保单年度等不同而有所区别。

资金周转灵活度高

除了按照合同约定复利递增的有效保险金额，人保寿险荣耀世家终身寿险（分红型）的现金价值也持续增长。据了解，现金价值是指人寿保险单的退保金数额。

在前述例子中，张先生到50岁时保单现金价值为36.32万元，60岁、80岁、100岁时保单现金价值分别为46.42万元、76.06万元、124.64万元。

事实上，现金价值还关系到保单贷款等方面。资料显示，人保寿险荣耀世家终身寿险（分红型）支持减少基本保额、保单贷款，保障投保人的现金流动性。

根据保险条款，在合同有效期内，保单持有者可以书面形式向人保寿险申请贷款，最高贷款金额不得超过合同当时的现金价值扣除各项欠款后余额的80%，且每次贷款期限不得超过6个月。还可以申请减少基本保险金额，经审核同意后，合同的基本保险金额减少，人保寿险向投保人退还基本保险金额减少部分对应的现金价值。每个保单年度内累计申请减少的基本保险金额之和不得超过合同生效时基本保险金额的20%。基本保险金额减少后，合同的有效保险金额不得低于规定的最低标准，合同的有效保险金额按减少后的基本保险金额重新计算。

公开资料显示，人保寿险成立于2005年11月。该公司始终秉持红色基因，自觉贯彻新发展理念、推动高质量发展，积极融入国家重大战略部署，切实以保险服务提高人民群众幸福感、获得感、安全感。从客户需求出发，该公司构建了保障全面、覆盖全生命周期的产品体系。