蜗牛保险：保险应给生活提供最大化保障

“2019年是落实保险行业规范化管理的关键时期，也是保险机构、从业者提高对保险行业认知、树立正面行业形象的关键时期。”作为一线从业人员，蜗牛保险创始人尚萌萌接受采访时说。

她认为，随着生活水平提高，群众对于保险的需求越来越迫切，优质的保险产品和专业的保险服务却是相对稀缺的。保险机构和从业人员一定程度上大而不强，险种同质化严重、保障力度差、价格偏高，欺骗消费者、隐瞒与保险合同有关的重要情况、夸大保险责任或保险产品收益、不告知提前解除合同可能产生损失、客户信息失真等销售误导行为，时有发生。如何能把消费者的利益放在第一位，如何简化理赔流程、降低理赔难度，这些都是保险行业亟须解决的重要问题。

过去一段时期，部分经营主体对保险保障本源的理解不清晰，为追求规模增长，大量销售短期万能险等产品，或通过责任设定、精算假设、现金价值计算等方式异化产品设计形态，将产品“长险短做”，很大程度上扰乱市场。随着监管部门强化监管、严疏并举，近来行业内对“保险产品回归保障”的理解不断加深，保险产品不断转型升级，保险应给生活提供最大化保障。

尚萌萌认为，保监会一直强调“保险姓保”，是因为保险本质上是一种分摊损失的机制。“保险姓保”即保险要回归到保险的本质、本原、本义，成立保险公司的初衷应该是转移民众的风险，而不是为了增加投资理财的工具或者渠道，想通过保险赚钱本来就是一种不正当、不合理的想法。2017年保监会发布的134号文，清晰说明了保险产品如何回归本源。应该设计以群众需求为核心，符合国情国策，符合保险基本规律的人身保险产品。

近年来，保险产品的类型结构不断优化，保险业发展已由粗放经营逐步进入精细化发展阶段。更多年轻群体有了保险意识，深受互联网影响的80后、90后已成为保险消费的主流人群。

尚萌萌认为，年轻一代在保险产品的选择上，要求产品设计简洁、理赔流程更高效，保险产品要设计更为清晰简洁且合理的投保条款、优化产品植入场景、完善线上理赔流程。过去的保险行业销售更多依靠的是人情，年轻一代则更重视对保险产品的查询、对比，乃至主动做保险攻略，保险不再是熟人之间的生意。