消费需求催生蓝海 健康险创新步伐提速

民众医疗消费需求的不断增长，为中国保险市场催生了一片“蓝海”。由此展现出的巨大潜力，也促使健康险创新步伐明显提速。

国家统计局今年1月公布的数据显示，2018年全国居民人均医疗保健消费支出1685元，较上年增长16.1%，占人均消费支出的比重为8.5%。2013年以来，居民人均医疗保健消费年增速均维持在10%以上。

民众对医保之外的医疗消费需求旺盛，为保险业催生了一片“蓝海”。来自监管部门的数据显示，2014年至2017年商业健康险原保费收入年复合增长率超过40%，远高于其他险种。中国银保监会今年1月公布的2018年保险业数据中，健康险业务原保费收入为5448亿元，年增幅虽较前几年有所放缓，但也超过了24%。

安永等专业机构去年7月发布的《中国商业健康险白皮书》认为，中国健康险市场规模小、增速高、空间大，具备明显的“蓝海市场”特征。白皮书预计，2020年中国健康险市场原保费收入有望达到1.3万亿元。

在整体规模快速增长的同时，健康险市场的创新步伐也明显提速。2016年，以低保费、高保额为特征的“百万医疗险”悄然亮相。

中国保险行业协会近日公布的数据显示，2018年互联网健康保险累计实现规模保费收入122.9亿元，较上年翻番，作为主力险种的费用报销型增速高达1.3倍，在互联网健康保险总规模保费中占据“半壁江山”。

激烈的市场竞争促使“百万医疗险”加速升级迭代。近日，太平财产保险股份有限公司与互联网健康险优选平台“水滴保”在上海签署战略合作协议，并联手推出“百万医疗险”2019年系列产品。

太平财险副总经理戴曙燕透露，依托公司的海外资源优势，这一产品后续将逐步向全球医疗保障扩展。

针对高频的门诊医疗需求，平安健康险也对旗下“平安e家保”进行了升级，在覆盖门诊的同时引入“平安好医生”线上附加服务，实现“小病不出门，大病有保障”。

除了本身具有创新基因的“百万医疗险”，传统重疾险也开始更新换代。去年12月，新华保险推出了针对心脑血管疾病的附加特定保险，覆盖33种高发的心脑血管轻重症疾病，填补了这一领域专项保障的空白。瑞泰人寿则联手互联网保险平台“小雨伞”，在成人重疾险中引入“癌症多次赔付”概念。

健康险创新提速，得益于诸多金融科技对保险行业的支撑。

近日在上海举行的“科技赋能、创新融合——新时代健康保险圆桌论坛”上，太平财险副总经理戴曙燕表示，科技给保险行业带来了产品、运营和服务领域三大变革。基于实现产品市场细分和差异化的目标，数据收集和分析能力成为保险机构的重要竞争力；通过使用数据模型多点触达潜在用户，运营效率较传统营销员模式出现指数级提升；助力核保效率提升的同时，理赔阶段实现“秒赔”。

“在健康险领域，科技赋能令保险机构得以提供更广泛的医疗保障、更个性化的配置方案，从而助力民众‘看好病、好看病’。”戴曙燕说。

上海市医药卫生发展基金会副理事长许速也表示，卫生健康数据向保险行业开放已成必然趋势。医疗数据、保险数据和金融数据将逐步服务于医保和商业保险机构，用于病种诊断、治疗方案制定和支付体系完善等。

“大数据的应用将推动商业健康保险从理赔型向服务型和管理型转变，用户则将获得更加人性化的服务。”许速说。