上半年互联网人身险承保件数4.3亿件 银保监会全面分析人身险业内外部形势

7月16日，在银保监会新闻通气会上，人身险部副主任王叙文全面分析了人身保险行业的运行情况。

2020年已经过半，上半年人身保险行业发展紧紧围绕抗击疫情，防范风险、深化转型三个主题词，主要开展了两方面的工作。

一是组织行业服务抗击疫情，截至5月末共有70余家人身险公司，1400余款产品，在不加收保费情况下，为消费者扩展保险责任。目前行业已经为医务、公安、消防等一线抗击疫情人员理赔近6500人次，累计赔款约2.3亿元。

二是出台政策，支持行业复工复产。上半年银保监会出台支持人身保险产品创新，鼓励健康保险发展，优化精算制度基础相关政策文件10余项，目前看这些举措效果是好的，切实保障了人身保险市场稳健运行。

1-6月，人身险公司为社会提供风险保障782.8万亿元，实现原保险保费收入2万亿元，同比增长6%。6月末人身险行业总资产18.6万亿元，较年初增长9.6%，净资产1.38万亿元，同比增长2.8%，净利润1247亿元，较同期有所下降。一季度末人身险行业综合偿付能力充足率237%，综合偿付能力溢额2.26万亿元，行业偿付能力充足，流动性稳定，风险总体可控。随着疫情防控取得阶段性进展，5-6月行业经营数据出现了强劲反弹的趋势，预计全年仍将保持稳定增长。

后疫情期间，人身险业发展的内外部形势发生了深刻变化，我们也关注到了三个新的趋势。

一是国民健康保障意识进一步激发，驱动人身险行业回归风险保障。近几年商业健康保险高速发展，去保单登记平台1月底的数据，有效的医疗险保单6.3亿件，覆盖国民5.2亿人，有效疾病险保单3.3亿件，覆盖2.6亿人。健康险业务今年以来仍然保持快速增长，上半年实现保费4000亿元，较同期增长16.5%。

我们也看到更多的保险公司围绕着国民健康保障需求，在健康管理、诊疗服务、医疗资源整合等百姓需要政府支持的民生领域投入资源，积极探索二是国民商业养老保障需求持续增长，释放人身保险行业长期资金管理能力。近年来人身险公司负债久期不断拉长，目前为13.3年，今年以来趋势更为明显，1-6月保障期限6~20年的普通寿险产品受到消费者青睐，实现保费收入近8000亿元，同比增长22.3%。这类产品满足了消费者为养老积累长期资金的商业需求，有利于培育第三支柱个人养老保险市场。

三是国民在线消费习惯基本形成，倒逼保险公司推进科技赋能，发展普惠保险。今年以来，保险公司为了满足消费者在线购买保险产品，享受保险服务的诉求，积极克服疫情对企业日常经营的影响，加大科技投入，加速信息化转型。大部分人身险公司二季度已实现了经营全流程在线化改造，能够满足在线销售、保全理赔等主要功能。1-6月互联网人身险新单保费1450亿元，承保件数4.3亿件，互互联网人身险业务呈现低建军高保障的普惠特点。

总的来看，当前人身险市场运行平稳，发展趋势向好，行业服务民生保障的水平持续提升，但所面临的风险和挑战仍然较大，归纳起来主要体现在以下四个方面。

第一，局部流动性承压，今后一个时期国内经济形势复杂，投保人可能选择保单质押贷款或退保来缓解短期现金流压力，赔付和退保支出预计增加，部分中小公司面临新业务负增长，以及存量中短期业务退保和满期给付的压力叠加，面临一定的流动性压力。

第二，资产信用风险增加，受宏观经济下行及疫情等因素的影响，发生经营困难和暴露风险的企业增多，债券违约率将明显上升，保险公司的债权类资产可能出现较大损失。部分保险公司受股东方的风险事件影响，关联交易出现违约的情况增多，危及偿付能力。第三是个别公司多种风险问题交织，经过近几年的综合治理，人身险行业存在的公司治理乱象在强监管态势下得到了初步遏制，但是治理僵局与董事渎职，高管失职等问题仍时有发生，个别公司股权结构对大股东制约有限，仍存在股权代持，股权质押比例过高，关联交易管理不严格等等问题。历史存量问题与当前形势引发的增量风险交织，风险防控和处置压力加大。

第四，市场乱象呈现新的形势。随着互联网保险兴起，金融科技赋能，传统销售渠道，保险产品销售环节管理弱化，运营能力跟不上创新的进展，导致新的误导形势出现，创新领域市场乱象有所抬头。

下一步针对保险业发展存在的问题和风险，监管部门将采取以下措施。

一是继续深入治理市场乱象，充分保护保险消费者权益。针对销售不规范，理赔难度大，条款存在歧义等等问题，监管部门将通过现场检查举报调查、非现场监管等多种方式，大力打击各类违法违规问题，净化市场秩序。

二是鼓励保险机构创新经营，提升服务质量，鼓励保险机构在产品设计、销售渠道、服务模式等方面进行创新，为保险消费者提供更加便捷多样化的高质量服务，全面满足消费者多方面的保险需求，推动公司进一步发挥保险保障功能，抓住发展机遇，加快转型发展速度，提升内生发展动力。

三是推动保险公司完善公司治理，防范公司治理不健全自身的各类风险。对个别有问题的公司全面摸清风险底数，梳理公司治理方面存在的问题，因斯施策，限期整改，推动公司建立治理完善的现代企业制度，要求公司加强资产负债匹配管理，加强资本管理，采取多种方式补充资本，改善偿付能力。

（责任编辑：李亦斐 HF063）