保险免赔额成P2P租车业痛点 独立车险望消除痛点

闲置的私家车资源如何再利用？为了物尽其用，一些精明的车主将名下闲置车辆挂在P2P租车平台上对外进行短期租赁。有用车需求的租客可通过手机App等在附近租到车。但是由于车主和租客并不认识，风险控制和信息审核主要由租车平台负责。

面对《中国企业报》记者的采访，一家已经停止运营的P2P租车公司创始人认为如何做好风险控制和解决车辆事故是这个市场最棘手的问题。

安全事故频发“免赔额”成痛点

近日，海淀警方破获团伙诈骗汽车的新闻让P2P租车被推上舆论的风口。

报道称，某租车平台联手北京海淀警方转战山东、吉林、河北等10个省市，打掉了4个涉嫌利用真实身份从网络平台租车抵押转卖的诈骗犯罪团伙，破获系列诈骗案件30余起，找回被骗车辆18辆。

在“互联网++”的大潮下，P2P租车似乎正在为城市人的“出行焦虑症”不断开出药方，通过整合闲置私家车资源的模式迅速蹿红市场。但是频繁出现的丢车事件已经成为这个行业的“隐形杀手”。此外，还有一些租客担忧如果外出遭遇车辆事故，繁琐的理赔程序和高额的赔偿金反而会得不偿失。

就在端午节期间，让家住北京西城的李先生的心情如过山车一般。李先生告诉《中国企业报》记者，他在P2P租车的APP上预约一辆奔驰C180，不幸在弯道会车时发生了碰撞，交警定了李先生全责。由于车是租的，而且车的价格也不菲，怎么向车主交代？

目前事故还在处理之中，但众所周知，租车业内在常规的保险条款里面都有一个“免赔额”的约定，即租车期间发生的交通事故，理赔费用在一定额度内是需要租客自己承担的，保险公司不予理赔，只能额外去购买不计免赔服务。

宝驾理赔服务人员告诉《中国企业报》记者，“车辆出险后车主面临财物损失，租客面对突发状况，双方在沟通协商后续处理问题经常会产生摩擦，赶上车主租客有私人紧急事件也无法安心处理，可谓焦头烂额，严重影响用户体验。”车辆安全隐患和繁琐的事故理赔以及保险中的“免赔额”逐步成为P2P租车行业中“痛点”。

牵手保险公司开辟保险业务升级

然而，随着P2P租车等创新型应用平台运作的日趋成熟与规范化和社会公众对之刚需的加强，这个痛点或将被击破。宝驾租车创始人兼CEO李如彬在接受记者采访时表示，今年4月，宝驾就与国内最大的保险公司中国平安强强联手，适时推出了适用于P2P租车的独立车险，以期让更多的租客和车主在宝驾租车的平台上得到更好的租赁体验。

目前，主流的P2P租车公司纷纷牵手保险巨头。除宝驾租车之外，PP租车也与中国人保合作提供100万元的租车保险；凹凸共享租车牵手太平洋保险投保205万元(车损险、盗抢险各50万元，三者险100万元，座位险5万元).

互联网+行业分析师王刚认为，“国内消费习惯与国外存在差异，国内车主不愿意承担责任，对于一般家庭来说，车辆还是属于大件商品，出租风险相当高。现在的P2P私家车租赁服务通行的做法都是硬件、软件、系统服务+保险。但这需要企业持续付出成本代价。”

国外市场也不乏先例，专注豪华私家车的P2P租赁公司HiGear因旗下总价值达40万美元的4台汽车被盗而被迫关闭，2012年1月把公司资产卖给了另一家私家车租用和出售平台Rent2Buy。后者不得不为价格在3万美元以上的私家车新增了额外的车辆保护措施。

这些额外的措施和保险升级服务的成本都会由P2P公司买单，无形之中也加大了对这些公司的资金考验，其中CoCar租车由于A轮融资失败导致资金流断裂，于7月1日宣布停止服务。不过记者了解到，当前一些代表性企业也在推动成立行业诚信联盟，在P2P租车公司与传统租车公司之间，正在建立相关的共享数据库，对那些不能按时归还所借车辆，并将发生过诈骗行为的租车人统一列入黑名单，此举也有利于P2P租车公司更好地建立风控制度，同时也是保险制度的补充。