养老保险改革方案将出 行业迎来重大发展机遇

2016年养老保险制度总体改革方案预计将推出，有望实现大病保险全覆盖，推进城乡居民基本医保制度整合，加快推进基本医疗保险异地就医结算，探索长期护理保险制度。海通证券金融行业研究报告认为，健康险税收优惠正式启动，信号意义明确，养老保险税收递延政策或指日可待。

中美联泰大都会人寿保险有限公司（简称“大都会人寿”）首席市场营运官姚兵在接受中国证券报记者独家专访时表示，养老金并轨传递的信号是每个人都要为自己的养老提早规划、充足准备。未来养老储备的需求比较大，所以对保险行业而言是很大的机会。

中国保险行业协会、人社部社会保障研究所等五家机构发布的《2015中国职工养老储备指数大中城市报告》显示，企业年金计划和各种商业性保险是职工养老储备的重要组成部分，但受访者中，参加企业年金计划的职工人数比例仅为33.5%，而购买个人商业养老保险的人数占比为41.3%。企业没有提供重大疾病保险、商业意外保险、商业补充医疗保险和长期护理保险中任何一项的受访者高达38.3%；而个人没有购买上述任何保险产品的比例为42.0%。

姚兵介绍，保险的本质是客户发生大的突发事件时能够获得足额的赔偿，这是保险行业和其他行业最大的区别。而养老保险作为长线资金，保命钱，虽然也要追求长期投资收益，但一定不能只看短期获利。“目前有不少企业为职工办理了企业年金计划。公司选择年金管理机构和个人选择商业养老保险是一样的，要看公司品牌。特别是对于期限长的养老储备而言，选择确定、可靠、保证的契约来维护自身利益非常重要。我觉得签订保证型的商务合同比较可靠，签订应当是对价合同，合理期望回报的合同。”

姚兵介绍，目前中国市场上有两种保险公司经营拓展模式，一种是规模较大的本土公司，业务拓展非常宽泛，做养老地产，打通养老产业上下游，其目标是做成金融产业集团。这种模式面临的挑战是各个产业群之间有效的防火墙和风险隔离。另外一种模式就是做深保险主业。因为中国市场的现实状况是还有大量从来没有买过保险的人，连最基本的重大疾病保险、医疗保险、养老保险都没有。投保人要首先明确自己购买养老险的目标是什么，自己投保的公司是哪种模式。

美国大都会集团之所以能成为美国最大的个人和团体养老金机构，也是得益于美国401K计划税收优惠政策的推出。养老保险也是大都会人寿中国未来最看好的业务之一。“客户心里觉得养老保险很重要但没那么迫切，觉得养老离我还很遥远。所以，税收递延政策会极大推动养老险业务。而这个政策会很快出来。养老险是长期资金回报，我们看好这块业务，这也会是公司利润的重要来源。做得好的话，可以实现公司、客户和社会的三赢。”姚兵说。（高改芳）