“以房养老”保险推向全国 你愿意用房子换养老金吗？

近期，银保监会对各保监局，各人身保险公司下发《中国银保监会关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》(下称通知)，并决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。

    监管对以房养老提三点要求    

    一是自即日(7月31日)起，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。相关业务监管要求适用《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》(保监发〔2014〕53号)的规定。

    二是保险机构要做好金融市场、房地产市场等综合研判，加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与管控;积极创新产品，丰富保障内容，拓展保障形式，有效满足社会养老需求，增加老年人养老选择。

    三是各保监局要结合当地实际，加强向地方政府的汇报，加强与相关部门和单位的沟通协调，支持保险机构开展老年人住房反向抵押养老保险业务;做好相关监管工作，规范市场行为，切实维护消费者合法权益。如保险机构确定在当地开展老年人住房反向抵押养老保险业务，保监局应及时向我会报告。

    以房养老能拿到多少钱？   

    老年人住房反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

    2014年7月，原保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，试点截止时间为2016年6月30日。

    2016年7月，原保监会决定将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市，试点期间延长至2018年6月30日。

    上海保监局数据显示，截至今年6月底，上海参加住房反向抵押养老保险的签约客户共46户，领取养老保险金的有32户，每户月均领取养老金约12104元。(注：上海7月份二手房均价5万元

    四年139位老人承保

    从试点情况来看，业务开展并不理想。截至今年6月底，只有幸福人寿一家保险公司开展了相关业务，共有98户家庭139位老人完成承保手续。

    在业内人士看来，业务开展不顺利，一方面与近些年，中国的房价一直居高不下有着直接的关系。从最早的一二线城市房价直线飙升，到如今的三四线城市也是每平方米过万，中国的房子成为了人们口中"稳赚不赔"的投资。

    在房产增值过快的情况下，如果产权所有人将房子抵押给保险公司，那么未来十年甚至是二十年内，该房子的增值部分将会归保险公司所有，因此，就会有不少人觉得将房子抵押给保险公司不划算。

    此外，除了产权所有人不愿意将房产抵押给保险公司外，其实，保险公司对这门生意的热情似乎也并没有特别高涨。因为，想要让产权所有人将房子进行抵押，前提就是保险公司必须对该房子进行估值，不仅要考虑到中国房价未来的走势，而且还要及通货膨胀、增值、利率、税收等多方面进行综合考虑。

    一旦房子抵押人数过多，那么保险公司就必须拥有足够的现金流，因为只有在老人去世后，保险公司才有处置房产的权力，而在此之前，必须每月向产权所有人提供养老金。