意外险到底买不买？

·保险问答：

我已经有了健康险和养老险，请问，在经济条件尚可的情况下，我还有必要买意外险吗？

人生风险无处不在，人人都有必要购买意外险。当然，在购买意外险时，要根据自己的实际需要选择适合自己的意外险，从而达到花最少的钱获最大保障的目的。

·案例演示：

在北京打工的小王，在一次意外中摔伤致残，幸亏有份意外险，才使他不致一下子深陷生活困境。

小王今年24岁，是一家物流公司的员工，专门负责清点货物。2010年6月，他在货车上清点货物时，码放的包裹突然松动，小王不慎从车上摔下，头部和身体多处摔伤。经过医院全力救治，小王的生命保住了，但由于颅神经损伤及腰部以下瘫痪，他完全丧失了生活能力。尽管所在的物流公司承担了全部的医药费，但如此重大的打击还是让年轻的小王失去了生活的信心。

令人稍显欣慰的是，两年前，他就为自己投保了太平人寿综合意外伤害保险，每年仅需缴纳200余元保费，就可享受最高10万元的保障。太平人寿在收到小王的理赔申请后，立即对事故进行了核实，确认他的伤残已达到综合意外伤害保险合同约定的最高等级残疾程度，并给付10万元理赔款。

据了解，意外险属于性价比较高的保障型保险，其在个人保险规划中的作用日益突出。上述理赔案中，小王只缴纳了200余元的保费，就获得了10万元的保障，一定程度上给他和他的家人带去了慰藉和补偿。

·专家提醒：

给自己或给家人购买意外险，不仅仅是对自己负责，也是对家人关爱。

对于未成年人，家长在选择意外险时，最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。值得一提的是，根据《保险法》规定，目前国内多数地区的少儿身故保额不超过5万元。而上海、北京、广州等发达地区的少儿身故保额为最高10万元。因此，在为孩子选择意外险时，家长应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。

对于成年人而言，往往日常工作较为繁忙，因工作压力、频繁出差等原因，面临的意外风险相对较高，意外险保障显得尤为必要。同时，由于在家庭中的经济地位更重要，因此此类人群意外险的保障额度可以更大一些，一般要保证一旦丧失收入能力后，仍能在未来5到7年维持80%的收入水平为宜。

老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保人年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此，老年人要重视未来意外风险的规避，变通的办法是在未到投保年龄限制以前购买意外险，以续保的方式可以突破投保年龄限制。

注：本栏目引用案例均为发生在太平人寿保险有限公司的真实案例。为便于读者理解，问题解答(A)及专家点评尽量少用专业术语，故表述可能不尽严密，不作为法律意义上的标准解释。